CLÁUSULAS SUELO: AL BANCO LE COMPENSA SUPRIMIRLAS
Las entidades ingresarán menos dinero a corto plazo; pero se aseguran el pago de sus hipotecas a largo plazo, que es de lo que se trata.
35 millones de euros al mes es el coste que tendrán que soportar las cuentas de una entidad como BBVA al dejar de aplicar las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios que contienen la caída de los tipos de interés. No es una cantidad baladí, pues supondrá un impacto anual de 420 millones de euros, que le vendrían muy bien a éste o a cualquier otro banco en medio de tanta recapitalización y provisión de fondos. Pero con las vistas puestas a medio o largo plazo, a la banca le compensa eliminar esta abusiva condición en muchas de sus hipotecas. Porque evitarán que la morosidad siga aumentando. Y dejar de ganar varios millones de euros al mes es un mal menor si se compara con un proceso de ejecución hipotecaria por impago.
Si tomamos como referencia la cláusula suelo de BBVA -en otros muchos bancos ese límite es aun mayor, pero no hace falta profundizar en la herida del hipotecado-, el banco cobra un interés medio del 3,25%, frente al Euribor actual (0,50%). Es decir, para una hipoteca media de 200.000 euros (hablamos de hipotecas de hace cuatro o cinco años, que es cuando se contrataban con suelo), a 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos (el tipo medio en aquella época), se debería estar abonando una cuota mensual de 753 euros. Sin embargo, esa familia hipotecada con cláusula suelo estará abonando en realidad 974 euros. Es decir, 221 euros "de más" al mes; o 2.652 euros al año. Dos nóminas medias de cualquier trabajador medio.
No cabe duda de que muchos de los impagos hipotecarios que se han registrado en los últimos años han venido de la mano de estas leoninas condiciones ante las que muchas familias no tenían capacidad de reacción. En una etapa de incremento de impuestos, caída del consumo, falta de expectativas económicas e incertidumbre laboral, pagar 221 euros "de más" al mes no ha sido fácil. Y, por ello, muchos impagos han llevado a la ejecución y subasta hipotecaria.
¿Por qué no pensó antes la banca en eliminar este tipo de cláusulas, viendo la que se le venía encima con los impagos de las hipotecas? Posiblemente por el impacto en sus cuentas a corto plazo. Pero si a esa familia media se le inyectan ahora 221 euros más al mes en sus presupuestos, como si vinieran caídos del cielo, tendrán mucho más margen de actuación; podrán abonar con más desahogo su préstamo hipotecario; le estarán pagando menos intereses al banco, sí. Pero la entidad se estará asegurando los pagos de un cliente que podrá liquidar su préstamo a largo plazo, sin necesidad de exprimirle para obtener más ingresos a corto plazo.
