6 preguntas que todo hipotecado debe hacerse (y responder) antes de amortizar
Ante el temor de que el euríbor dispare las cuotas, el hipotecado puede plantearse amortizar hipotecas. Pero antes de hacerlo, debe plantearse unas preguntas básicas
Con un euríbor que no deja de subir, una opción que tienen los hipotecados a tipo variable es la de amortizar anticipadamente el crédito hipotecario.
Y es que, de continuar así la evolución del índice, el euríbor podría cerrar octubre en torno al 2,5 por ciento, lo que supondría que podría encarecer las cuotas hipotecarias entre 200 y 435 euros al mes puesto que el euríbor cerró en octubre de 2021 en el –0,477 por ciento.
Esto supondrá que un hipotecado puede ver como pasa a pagar entre 2.400 y 5.200 euros más al año.
A este sobreesfuerzo, hay que añadir la evolución de los precios, que en septiembre registraron una subida del 8,9 por ciento.
Por eso, amortizar hipoteca puede ser una buena medida bien parar ahorrar intereses para el conjunto del préstamo a tipo variable o bien para reducir el importe de los pagos mensuales de las hipotecas.
Pero, teniendo en cuenta que se trata de una descapitalización, el hipotecado tiene que hacerse una serie de preguntas.
Teniendo en cuenta el ahorro
El momento actual se caracteriza por la subida del euríbor. Desde que arrancó el año, el euríbor ha registrado un incremento del 632 por ciento, que le ha llevado a cotizar en el nivel más alto desde enero de 2009.
Pero al mismo tiempo, también se está produciendo un incremento de la remuneración de los depósitos tanto a corto como a largo plazo.
En este sentido, el hipotecado debe preguntarse si el ahorro que destinaría a amortizar hipoteca podría generar unos rendimientos que compensaran la subida del tipo de interés de las hipotecas.
De dónde proviene el dinero para amortizar también lo tiene que tener en cuenta el hipotecado.
El motivo es que, si se trata de ahorros que provienen de un fondo de inversión, seguro de ahorro o acciones, el hipotecado debe tener en cuenta que al recuperar el ahorro acumulado habrá que tributar, aplicando las retenciones del ahorro correspondientes, que hasta 6.000 euros es del 19 por ciento.
Por lo que parte de este ahorro se destinará al pago de impuestos y parte a amortizar anticipadamente la hipoteca.
No perder de vista un colchón para imprevistos
La subida del euríbor puede meter miedo en el cuerpo al hipotecado a tipo variable, pero reducir intereses o bajar cuota no debe ser a costa de perder el colchón financiero para caso de imprevistos.
Es decir, el hipotecado no tiene que perder de vista la regla de no descapitalizarse en exceso y seguir contando con suficientes ahorros para poder hacer frente a los gastos que pudiera tener en los siguientes tres meses.
Comisiones y años pendientes
Dos cuestiones también hay que plantearse a la hora de amortizar la hipoteca a tipo variable de manera anticipada.
Por un lado, las comisiones de amortización anticipada. La ley hipotecaria estableció los cargos que podría aplicar el banco en cada supuesto, pero también es cierto, que las entidades financieras permiten amortizar sin cargo un porcentaje de la deuda cada año.
La Ley Hipotecaria recoge que durante los primeros tres años se podría aplicar una comisión del 0,25 por ciento, que se reduciría al 0,15 por ciento a partir del quinto año y no se aplicaría comisiones desde el octavo en adelante.
También hay que tener en cuenta los años que quedan para el vencimiento de la hipoteca. Así, cuanto más años queden para finalizar el plazo más rentable es hacerlo, pero cuanto más cerca se esté de la finalización del plazo, menos rentable.
¿La razón? Porque en España se rige por el sistema de amortización francés, por el cual se abonan más intereses al principio de un préstamo hipotecario, que al final, cuando se abona más capital.
Finalmente, los hipotecados que lo hicieran antes del 1 de enero de 2013 todavía se encuentran inmersos en el régimen transitorio por el cual pueden disfrutar de una desgravación fiscal del 19 por ciento sobre un máximo de 9.040 euros.
Lo idea es que el hipotecado que tenga derecho a esta deducción lo haga hasta el máximo permitido, lo que es interesante de cara a reducir la factura fiscal de 2022 a presentar la próxima primavera.
