Jubilación. Los partícipes se preguntan qué va a pasar con el dinero de sus planes de pensiones
El Gobierno ha decidido reducir sus incentivos fiscales de 8.000 a 2.000 euros, lo que afectará a más de ocho millones de ahorradores
La decisión del Gobierno de reducir de 8.000 euros a 2.000 el importe máximo deducible en el IRPF por aportaciones a planes de pensiones individuales ha sido muy mal acogida por los partícipes, que se preguntan qué va a pasar ahora con el dinero acumulado en sus planes y si, tras la determinación del Ejecutivo de cambiar las ‘reglas del juego’, podrán rescatarlos o no.
“No debería ocurrir nada”, asegura Juan Carlos Higueras, profesor de EAE Business School y analista económico.
Ese dinero acumulado se quedará invertido en el fondo de pensiones al que está adscrito el plan y se seguirá capitalizando hasta el momento de la jubilación del ahorrador o hasta su rescate. Además, si el partícipe lo considera oportuno, puede seguir aportando a él, aunque los beneficios fiscales sean menores.
En opinión de Juan Carlos Higueras, en la medida en que sigue habiendo incentivos fiscales es “positivo” seguir aportando. Pero también hay que tener en cuenta las rentabilidades que está dando cada plan.
“Hay que tener cuidado y no dejarse engatusar por el ahorro fiscal de los planes de pensiones, pues a la caída de rentabilidad de muchos de ellos se unen sus comisiones de gestión, que pueden ser muy elevadas”, asegura Higueras.
Por lo que, en su opinión, “la decisión de seguir aportando al plan debe analizarse en base a las circunstancias personales de cada partícipe, a su renta y al tiempo que falte hasta su jubilación”.
Más de 8 millones de afectados
La propuesta legislativa del Gobierno recogida en el Anteproyecto de Ley de Presupuestos Generales del Estado para el año 2021 afectará a más de 7,5 millones de partícipes en planes de pensiones individuales y casi 1 millón de asegurados en planes de previsión asegurados (PPA).
Muchos de los cuales optaron por invertir en estos productos de ahorro finalista atraídos por los incentivos fiscales que les proporcionaban.
Pero la medida no afectará a todos por igual. Los más perjudicados serán aquellos que aportaban el importe máximo deducible de 8.000 euros, mientras que para los que realizaban aportaciones de hasta 2.000 euros no cambiará nada.
¿Se podrán rescatar los planes?
La pregunta que ahora se plantean muchos partícipes es si podrán rescatar el dinero que tienen acumulado en sus planes aunque no cumplan para ello las contingencias ni los supuestos excepcionales de liquidez exigidos por la ley.
Hasta ahora las contingencias para rescatar un plan se limitaban a situaciones de jubilación, incapacidad laboral, gran dependencia, dependencia severa y el fallecimiento del partícipe, que generaba el derecho al rescate en favor de sus herederos o beneficiarios.
Respecto a los supuestos excepcionales engloban la enfermedad grave, el desempleo de larga duración y, en un futuro próximo, la liquidez por antigüedad de las aportaciones. Este supuesto permitirá desde 1 de enero de 2025 solicitar el reembolso de planes con una antigüedad mínima de 10 años.
Además, temporalmente, se ha permitido otro supuesto excepcional de liquidez por causas derivadas de la crisis originada por el coronavirus.
Así, los partícipes de un plan de pensiones que sean trabajadores por cuenta ajena afectados por un ERTE, los autónomos que hayan cesado de actividad o hayan sufrido una caída de ingresos de al menos un 75%, y los empresarios titulares de establecimientos cuya apertura al público se haya visto suspendida, también han podido rescatar sus planes.
Más de 50.000 se acogieron a esta contingencia temporal y, según fuentes de Inverco, rescataron unos 100 millones de euros.
Que la posibilidad de rescate pueda extenderse a todos los partícipes después de que el Gobierno de Sánchez haya decidido rebajar los incentivos fiscales a los planes de pensiones es muy difícil.
Según Isabel Casares, secretaria general de la Organización de Consultores de Pensiones (OCOPEN): “En caso de no cumplir con las condiciones de liquidez establecidas reglamentariamente, los planes de pensiones no se podrán rescatar, ni anticipar los importes y deberán mantenerse hasta la jubilación”.
Incluso en aquellos casos que puedan rescatarse, Juan Carlos Higueras recomienda no hacerlo en este momento si los partícipes pueden evitarlo, ya que “los mercados están muy bajos y las pérdidas son ahora relevantes. Sería conveniente esperar a que se estabilicen los mercados de valores y los índices bursátiles para tomar esa decisión”.
