Los 'números rojos', cada vez más caros

Las comisiones por descubierto se han incrementado un 45,37 por ciento en la última década, según un estudio del comparador de productos financieros Kelisto, hasta los 49,95 euros desde los 34,36 euros que se pagaban hace diez años año.

Los 'números rojos' afectan cada vez a más a las familias. De hecho, según el estudio, en 2007 solo el 6,1 por ciento de los hogares se veía implicados, mientras que en la actualidad el porcentaje se ha disparado hasta el 60,65 por ciento.

Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, explica que tener un descubierto en la cuenta bancaria supone «abonar hasta tres comisiones: la notificación por descubierto, la comisión sobre el saldo deudor y los intereses de demora» que hacen un verdadero 'roto' en la salud financiera de las familias, aunque estas dos últimas comisiones están limitadas por ley. Javier Mezcua, experto de HelpMyCash.com, advierte que entrar en un descubierto es más fácil de lo que parece: «El cobro de un recibo inesperado o que éste se haya disparado más de la cuenta y las cuotas de la tarjeta de crédito» son los principales motivos para que se dé.

TRES COMISIONES

Una comisión al descubierto, como decíamos, está formada por «el interés que genera el dinero a favor del banco, cuya TAE no puede superar el 7,5 por ciento. En segundo lugar, la comisión de descubierto, que se sitúa en torno al 4,5 por ciento sobre el mayor saldo deudor con un mínimo de 15 euros. Estas dos no son importantes financieramente hablando, decir, que los intereses sonpequeños. Por último, la comisión por reclamación de posiciones deudoras, que oscila entre 30 y 40 euros en función de la entidad y «que es la que verdaderamente encarece la comisión y que no todos los bancos la aplican» comenta Mezcua.

González advierte que «solo desde 2014 el coste por estar en números rojos ha crecido un 17,97 por ciento al pasar de 42,34 euros a los 49,95 euros de la actualidad». Aunque hay mucha diferencia entre entidades, prosigue Estefanía. Así, las entidades financieras que más han incrementado esta comisión son EspañaDuero y Unicaja, con un 33,33 por ciento y un 20 por ciento respectivamente. Por el lado contrario, destaca Bankia, que ha reducido este tipo de comisiones un 30 por ciento en los últimos tres años.

¿CUÁLES SON LOS BANCOS MÁS CAROS?

No obstante, la comisión por descubierto varía mucho de una entidad a otra. Según el estudio de Kelisto, los bancos más caros para tener un descubierto son Liberbank, que aplica unos costes mínimos (notificación por descubierto más importe mínimo de la comisión sobre el saldo deudor) de 75 euros, lo que representa un 50,2 por ciento más que la media del sector. Le sigue BMN con 65 euros de gastos, un 30,1 por ciento más que la media. En el tercer puesto está EspañaDuero y cierran el top cinco de las entidades más caras Unicaja y Santander.

En el otro extremo se sitúan SelfBank, con un coste mínimo de 14,9 euros, un 70,2 por ciento por debajo de la media, mientras que Evo Banco y Caixa Guissona no cobran notificación por descubierto ni comisión sobre el saldo deudor, aplicando exclusivamente los intereses de demora por estar en 'números rojos' que son un 7,5 por ciento y un 7,25 por ciento respectivamente. La más habitual, en cambio, ronda los 35 euros, que es la que incluyen entidades como CaixaBank, Ibercaja, BBVA, Deutsche Bank o Sabadell.

Si el banco ha cobrado la comisión poco se puede hacer al respecto, recuerda Mezcua. El experto de HelpMyCash.com señala que si «es por un servicio prestado como puede ser la reclamación por el descubierto y, además, está pactado en el contrato no tendremos más remedio que abonarla». Otra cosa distinta es si discrepamos con el cobro. En este caso podemos elevar una queja al banco y, posteriormente al Banco de España. El supervisor, al respecto, recoge que «la comisión por reclamación de posiciones deudoras debe estar justificada y la emisión de una carta de tipo estándar por parte del banco no justifica este cobro».

Aún así, los expertos dan una serie de consejos para evitar que se produzcan 'números rojos' en nuestra cuenta. Por lado, desde HelpMyCash recomiendan llevar las finanzas al día, ser previsores y comprobar regularmente el estado de nuestras cuentas. Por su parte, desde Kelisto añaden elegir cuentas que cobren menos comisiones por descubierto, abrir una línea de crédito para abonarlo, aunque son alternativas más caras a un préstamo personal, pedir un anticipo de nómina y, sobre todo, cancelar nuestras cuentas correctamente, ya que las comisiones por mantenimiento de una cuenta que hemos 'abandono' también generan este tipo de cargos. Mezcua también da consejos a la hora de manejar las tarjetas de crédito: «Tenemos que tener en cuenta el dinero que gastamos a crédito y averiguar las fechas en la que se cobrarán las cuotas». Por su parte, González recomienda «abonar los recibos en ventanilla o vía transferencia o pedir al banco que no pase los recibos automáticamente».