Hipotecas a tipo fijo más baratas marcarán la tendencia en 2021
El euríbor en mínimos será el catalizador del nuevo mercado hipotecario
ING rebaja el interés de su hipoteca a tipo fijo, pasando del 1,79% al 1,60% para su crédito a 25 años, apenas tres meses después de haberla lanzado, con el objetivo de hacerlas más atractivas frente a las variables, que se benefician de los mínimos históricos del euríbor.
Por otra parte, las subrogaciones de hipotecas crecieron un 26% en octubre en tasa anual según el INE.
Estos dos episodios son un ejemplo de las dos tendencias que marcarán el escenario hipotecario en 2021.
El euríbor en negativo obliga a rebajar las hipotecas a tipo fijo
La crisis provocada por el coronavirus seguirá preocupando al Banco Central Europeo (BCE) que mantendrá su política expansiva y que provocará que el euríbor siga en negativo, al menos hasta finales de 2023, aunque la banca extiende ese plazo hasta 2030.
Así, tras cuatro mínimos históricos consecutivos en 2020 (agosto -0,35%,septiembre -0,41%, octubre -0,46%, noviembre -0,48%) el índice de referencia para las hipotecas variables ahonda en sus mínimos.
De hecho, el euríbor ya tocó el -0,50% y es este mes terminará en torno al -049%.
“Todo apunta a que veremos al euríbor en negativo a lo largo de 2021. No tiene sentido que el BCE suba los tipo de interés, ya que lo que le interesa ahora es estimular la economía. Será muy difícil que el euríbor se desacople de las tasas negativas”, señala Marcel Beyer, CEO de iAhorro.
Por lo que “el próximo año será un gran momento para pedir una hipoteca. El dinero está muy barato y será muy fácil endeudarse”, insiste Beyer.
Asimismo, el sector inmobiliario resiste mejor de lo esperado. “Los datos muestran que el dinamismo del sector ahora mismo es muy elevado y que la pandemia no hizo bajar drásticamente la participación en el inmobiliario. Esta demanda está siendo muy importante en el tramo final de 2020 y lo seguirá siendo en 2021, ya que, en parte, están tirando de la recuperación del sector”, señala Anaïs López, directora de Comunicación de Fotocasa.
Esto ¿qué quiere decir? Que la banca buscará captar nuevos clientes con ofertas a la baja.
Así, las hipotecas a tipo variable, con diferenciales por debajo del 1% cobran interés, pero también las fijas, que se verán obligadas a bajar su interés, para acercaras a los diferenciales de las variables.
El año de la subrogación
Comenzó durante el confinamiento, pero se notó con la reapertura de la economía. Y para 2021 se consolidará. Los hipotecados que firmaron sus créditos durante los años más duro en la concesión del crédito están aprovechando las mejores ofertas hipotecarias para cambiarse de entidad.
“En los próximos meses es posible que la economía empiece a aflojar poco a poco y en este contexto la subrogación se va a convertir en un producto muy interesante. Es más, es muy probable que cada vez más entidades se sumen con nuevos productos enfocados a cambiar la hipoteca de banco”, apunta el CEO de iAhorro.
Fundamentalmente, los hipotecados están aprovechando el tirón para cambiarse a hipotecas a tipo fijo. Esta operación puede permitir un ahorro de hasta 25.000 euros a lo largo de toda la vida de la hipoteca.
Clientes con buen perfil financiero
Pero la banca también aprende de sus errores y, al igual que en años precedentes, serán muy selectivos, buscando clientes con buen perfil financiero, con unos ingresos mínimos elevados.
Si hablamos de que la banca endurecerá sus criterios, la segunda vivienda o vivienda residencial será la que se verá más afectada. “A los bancos no les gusta la segunda vivienda porque representa más riesgo para ellos y eso se ve en la financiación. En el caso de que la gente tenga problemas económicos dejará de pagar antes la cuota de una segunda vivienda que la de la primera”, destaca Marcel Beyer.
Cuáles son las mejores hipotecas
Con todo, el mercado hipotecario ofrece opciones muy interesantes. Miquel Riera las distingue entre a tipo variable y fijo. “A tipo variable, destacan la Hipoteca Inteligente de EVO Banco (desde euríbor más 0,69% a cambio de domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar), la Hipoteca Open Variable de Openbank (desde euríbor más 0,79% a cambio de domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar) y la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor (desde euríbor más 0,89% sin productos extra)”.
A tipo fijo, las mejores son la Hipoteca Fija de Coinc (al 1,45% a 20 años sin productos adicionales), la Hipoteca A Un Paso de Ibercaja (al 1,50% a 20 años a cambio de domiciliar la nómina) y la Hipoteca Inteligente Tipo Fijo de EVO Banco (al 1,55% a 30 años sin productos extra).
