Comprar y ahorrar en la pensión a la vez

¿Se imagina que a la vez que compra ahorra en su pensión de jubilación? Pensumo (pensión por consumo) suscribió un acuerdo con Allianz hace cuatro años. El año pasado lo hizo Caser con CoinScrap y Axa acaba de lanzar VidAhorro. Estas tres aplicaciones permiten convertir el consumo diario en pequeñas bonificaciones que van a parar a un plan de pensiones y, supone, una ayuda para aquella parte de la población que es consciente de la necesidad de ahorrar de cara al mañana, pero no tiene suficientes ingresos para hacerlo. 

Luis Sáez de Jáuregui, director de distribución de AXA España, pone de manifiesto lo útil que pueden ser estas apps puesto que «permiten que la gente que tiene menos capacidad de ahorro invierta en su jubilación». El directivo piensa en las personas en torno a los treinta años. Algo que ratifica Manuel López, CEO y cofundador de VidAhorro: «Vimos que la gente nos decía que no podía ahorrar porque no llegaba a fin de mes». David Conde, CEO y co-fundador de CoinScrap, explica cómo surgió la idea: «Buscábamos un hábito diario que permita automatizar el ahorro». 

Sáez de Jáuregui señala que uno de los segmentos objetivos es la población joven: los nacidos entre 1980 y 1995. «Para ellos, la jubilación queda muy lejos, lo que hace difícil que tengan una conciencia de la necesidad de ahorrar a largo plazo». Conde advierte que no somos conscientes de la necesidad de ahorrar y planificarnos. «En el caso de los jóvenes el problema es mucho más grave porque han de tomar decisiones que pueden condicionar su situación financiera futura como por ejemplo la compra de una vivienda a través de una hipoteca». Para Paula Mercado, directora de análisis de VDOS, la idea le resulta interesante y, aunque cree que las aportaciones son muy pequeñas para ser relevantes a largo plazo, sí proporcionan información a las aseguradoras acerca de futuros clientes de planes de pensiones, que pueden ser contactados una vez pasado un tiempo para ofrecerles otros productos de ahorro a largo plazo.

Cómo funciona

Aunque tienen puntos en común, las tres aplicaciones funcionan de manera diferente. En VidAhorro cuando los usuarios realicen compras o contraten servicios a través de la app obtendrán descuentos que serán registrados en la aplicación y cuando alcancen el importe de 30 euros serán trasladados al plan de pensiones. «Y todo ello con el límite máximo que marca la Ley de Planes y Fondos de Pensiones de 8.000 euros al año, si bien si se superara esta cifra, el dispositivo se lo guarda para el año siguiente», destaca Sáez de Jáuregui. Además, habrá consumos en ciertos establecimientos que pueden abonar en la app al cliente hasta el 10 por ciento de lo consumido. Sáez de Jáuregui destaca que se han suscrito casi 100 acuerdos desde tiendas físicas, proveedores de hidrocarburos, plataformas de compra online o agencias de viaje, aunque «seguimos trabajando para que haya muchos más». 

La otra fórmula es la que llevan a cabo CoinScrap y Pensumo. Las dos también son aplicaciones, pero se basan en el redondeo al euro más cercano con cualquier compra pagada con tarjeta, de forma totalmente automatizada y digital. Como explica Conde, «CoinScrap es una hucha digital que permite a cualquier persona ahorrar poco a poco redondeando al euro más cercano cualquier compra pagada con tarjeta. Y los redondeos generados se transfieren a un producto que Caser ha diseñado especialmente». Aunque no limitan los importes, sí permiten modificar a qué euro puede el cliente redondear, desde el euro más cercano, dos euros etc. Por poner un ejemplo, si hace una compra de 2,50 euros y se redondea al euro más cercano, ahorra 50 céntimos, mientras que si lo hace a los 2 euros ahorra 1,50 euros. Así sucesivamente.

Y, aunque a priori podría parecer que no sería suficiente de cara al futuro, «en base a nuestros datos, un usuario de 35 años que comience a redondear a los 2 euros más cercanos y con una aportación mensual de 25 euros podría llegar a acumular al momento de su jubilación unos 54.000 euros», comenta Conde. De hecho, según datos facilitados por CoinScrap, el redondeo medio que están teniendo es de 25 euros lo que significa unos 1.200 euros anuales, «una cantidad considerable tanto para objetivos a corto plazo como a más largo plazo», reitera el fundador. 

En los tres casos, el ahorro generado irá a un plan de pensiones. Caser ha diseñado un producto específico para ello, mientras que en el caso de VidAhorro, «las aportaciones van a parar al plan AXA MPPModerado, pero en versiones sucesivas el usuario podrá elegir entre otras opciones», señala Sáez de Jáuregui. El directivo maneja unas previsiones muy ambiciosas del proyecto: 40 millones de potenciales clientes que podrían aportar un ahorro anual de entre 20 y 600 euros. Sáez de Jáuregui reitera que cada cliente podrá ajustar sus aportaciones a su nivel de ahorro y su capacidad.

En CoinScrap ya hablan de 3.500 descargas de manera orgánica. Y las tres aplicaciones se pueden descargar de forma totalmente gratuita. Para Mercado, «El hecho de ir acumulando un patrimonio parece una recompensa bastante satisfactoria, si bien, dentro de algunos años, sería necesario que los partícipes llegados al plan a través de esta iniciativa pudieran optar a otros planes de pensiones más adecuados para su perfil y edad», es decir, con mayor peso de renta variable o menor según se acerca al retiro.