Cómo conseguir una hipoteca con pocos ahorros

Cuando se pide una hipoteca para comprar una casa o un piso, el banco suele prestar hasta el 80 por ciento de lo que cuesta el inmueble. Eso significa que, por norma general, hay que tener ahorros para pagar el 20 por ciento restante más lo que cuesten los gastos asociados a la escrituración de la compraventa, como los impuestos o las costas notariales.

No obstante, según el Banco de España, cerca del 10 por ciento de los préstamos hipotecarios que se conceden en nuestro país financian más del 80 por ciento de la compra del inmueble. Es decir, que aunque sea más difícil, conseguir una hipoteca con pocos ahorros es posible. Ahora bien, desde el comparador financiero HelpMyCash.com subrayan que, para obtener la aprobación del banco, es imprescindible acreditar solvencia.

Demostrar que puedes pagar los gastos de compraventa

Según HelpMyCash, algunos bancos pueden llegar a financiar hasta el cien por cien del precio de una vivienda en caso de que el cliente no tenga ahorros. Sin embargo, ninguno se prestará a cubrir el coste que asocian los gastos de la compraventa: los impuestos, los honorarios de la notaría y del Registro de la Propiedad y la factura de la gestoría.

El comprador, por lo tanto, deberá contar con el capital necesario para pagar esos gastos. Su precio, por lo general, equivale al 10 por ciento del valor de la vivienda. Por ejemplo, si la casa cuesta 200.000 euros, habrá que tener un mínimo de 20.000 euros ahorrados para poder hacer frente a la operación.

Sin estabilidad laboral no hay hipoteca

Los bancos también exigen que el solicitante tenga una situación laboral estable que le permita pagar las cuotas durante todo el plazo de la hipoteca, que puede alcanzar los 30 años. Para los asalariados, eso significa tener un contrato indefinido con una antigüedad mínima de unos dos años. En cuanto a los autónomos, implica ser propietario de un negocio solvente que lleve un par de años dando beneficios.

En general, los funcionarios son los que tienen más probabilidades de conseguir una hipoteca con pocos ahorros debido a su más que estable situación laboral. La Hipoteca VIVE Funcionarios de Hipotecas.com, por ejemplo, permite financiar hasta el 100% de la compra de una vivienda habitual, siempre que el solicitante sea funcionario de carrera (no interino) y tenga ahorros para pagar los gastos de compraventa.

En caso de no contar con esa estabilidad laboral, el solicitante puede convencer al banco si otra persona avala la operación (sus padres, por ejemplo). Por ejemplo, la Hipoteca Joven de Banco Santander financia hasta el 95% de la compra si el solicitante tiene hasta 35 años y cuenta con el aval de sus padres. Este se elimina automáticamente cuando transcurren cinco años desde la firma del préstamo.

Hay que tener presente, eso sí, que el avalista puede perder su patrimonio si el titular no paga la hipoteca. Por tanto, antes de ofrecer esa garantía adicional al banco, es importante valorar los riesgos de la operación. También es aconsejable incluir una cláusula que elimine el aval cuando haya transcurrido un tiempo o quede por pagar un importe equivalente al 80% del valor de la vivienda.

Hay que cobrar un buen sueldo

El futuro hipotecado debe cobrar unos ingresos suficientes para hacer frente a las mensualidades de la hipoteca y de los otros créditos que pueda tener. Según el Banco de España, no se debería destinar más del 35 por ciento del sueldo mensual al pago de las cuotas de las deudas financieras.

Por ejemplo, supongamos que una pareja cobra unos ingresos netos de 2.300 euros al mes y paga una cuota mensual de 150 euros por el préstamo de su coche. Para comprar una vivienda sin sobreendeudarse, las mensualidades de su futura hipoteca no deberían costar más de 655 euros.

Hay pocos bancos que concedan hipotecas de hasta el 100%

Cumplir todos estos requisitos aumenta las opciones de contratar una hipoteca que cubra más del 80 por ciento de la compra. Sin embargo, según el comparador HelpMyCash, habrá que acudir a varios bancos y negociar estas condiciones. El problema es que la mayoría no ofrecen ni anuncian este tipo de préstamos abiertamente.

Contratar a un bróker hipotecario puede ser conveniente para aquellos clientes que no tienen claro a qué entidades acudir. Por su conocimiento del sector, estos profesionales saben qué bancos están abiertos a negociar una financiación de hasta el 100% de la compra de una casa y cómo relacionarse con ellos para conseguir ese margen. Contar con sus servicios, por lo tanto, ahorra tiempo y aumenta las probabilidades de que la entidad apruebe el préstamo.

El bróker cobra por sus servicios unos honorarios que no deberían representar más del 5 por ciento del importe total de la hipoteca que logran negociar. El pago solo se hace efectivo si el cliente firma el préstamo. Contratar a uno de estos intermediarios es muy recomendable si se han agotado todas las vías para lograr una hipoteca por encima del 80 por ciento habitual.