La rentabilidad de depósitos y cuentas sufrió un duro golpe cuando el Banco Central Europeo (BCE) colocó el precio oficial del dinero en el 0 por ciento, ya en un lejano 2012. A raíz de ese instante, la banca tuvo que reinventarse y apostó por cuentas remuneradas vinculadas a la domiciliación de la nómina con un doble objetivo: captaban pasivo y sellaban una relación a largo plazo con un cliente más solvente.

El primer banco en dar un giro a su política comercial con esa finalidad fue Banco Santander con el lanzamiento de la Cuenta 1 2 3 y fueron muchos los que le imitaron, pero las ofertas han terminado desapareciendo. Principalmente por ese mismo escenario de tipos cero en los que seguimos inmersos. Pero esta apuesta comercial no ha terminado de desaparecer, aunque la oferta es menos amplia. CaixaBank es de los últimos en sumarse, aunque para poder acceder a la oferta hay que rebuscarla. La entidad ofrece a través de la Cuenta Family un 5 por ciento durante 24 meses. 

Javier Mezcua, experto de HelpMyCash, explica que las «promociones están siendo las encargadas de animar el mercado de cuentas ahora que la rentabilidad es mínima». El experto continúa señalando que existen varias fórmulas, como cheques, dinero en efectivo, planes amigos y otros servicios, vinculados el mundo de las fintech, como el pago por móvil y las transferencias inmediatas. Por poner algún ejemplo, Abanca llegó a ofrecer 200 euros e ING lanzaba el Plan amigo, por el que con la apertura de una cuenta se llevaba 50 euros el ya cliente y otros 50 euros el nuevo.

Las cuentas más atractivas

Lara Rodríguez, experta de iAhorro, repasa las que son, en su opinión, las cuentas más atractivas por remuneración. «Bankinter presenta la cuenta más alta del mercado con su Cuenta Nómina, un 5 por ciento TAE, el primer año y un 2 por ciento, durante el segundo». La ventaja de este producto, continúa Rodríguez, es que da acceso a un «anticipo de nómina de hasta 6.000 euros e incluye un seguro gratuito con cobertura de hasta 6.000 euros».

Banc Sabadell es otra de las entidades que están entre su lista de favoritas. «La cuenta Expansión Plus remunera con un 2,74 por ciento TAE el primer año y, a partir, del segundo, un 3 por ciento TAE con un saldo máximo de 10.000 euros. No tiene comisiones y las tarjetas de crédito son gratuitas», señala Rodríguez.

Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, añade la Cuenta Family, reciente apuesta de CaixaBank, aunque como reconoce la propia experta no está pensada para todos los públicos ya que, «para poder ser contratada es necesario una nómina de al menos 2.500 euros y 48 meses de permanencia», señala González. A favor, que la remuneración ofrecida durante los dos primeros años es del 5 por ciento, pero limitada a un saldo de 5.000 euros.

Por último, sigue la Cuenta 1 2 3 de Santander, que remunera hasta un 3 por ciento (2,30 por ciento TAE) en función del saldo que haya. A pesar de ser la pionera, también sufrió las consecuencias de la política de tipos cero del BCE y, aunque en un principio, el saldo máximo a remunerar era de 15.000 euros, la entidad lo recortó hasta los 10.000 euros. 

Para Rodríguez, uno de los aspectos más interesantes de este producto es que ofrece bonificaciones en los recibos habituales, de entre el 1 por ciento y el 3 por ciento dependiendo del tipo que sean.
No obstante, también tienen limitaciones. La alta vinculación sigue siendo el hándicap más importante. «La que más requisitos exige es la Cuenta 1 2 3, ya que además de nómina, es necesario domiciliar tres recibos en tres meses de tres emisores distintos y utilizar las tarjetas seis veces cada tres meses», recuerda Rodríguez. Las comisiones también le restan atractivo, ya que cobra tres euros mensuales de mantenimiento de cuenta y otros tres euros por las tarjetas.

Estefanía González añade que las remuneraciones de estas ofertas están «limitadas en cuanto al saldo a recibir como temporal (12 meses en el caso de Bankinter y otros 24 meses en el de CaixaBank). La experta recuerda que el requisito de 2.500 euros de nómina es de los más altos, puesto que Bankinter lo limita a 1.000 euros mensuales, y Santander a tan solo 600 euros.

Para terminar, Javier Mezcua añade que estas cuentas son excluyentes para aquellos clientes que no pueden cumplir las condiciones.

Cambiar o no

Mover nuestra nómina da mucha pereza. Por eso, los expertos recomiendan «antes de hacerlo comparar las condiciones y requisitos», asevera Rodríguez. Aunque también añaden que al cliente le pueden interesar si su entidad habitual no le ofrece mejores condiciones. La oferta de Bankinter está vigente hasta el 30 de junio, mientras que la de Banc Sabadell, Expansión Plus, hasta el 31 de diciembre.

Para González, «la Cuenta Nómina de Bankinter es más accesible para todos los públicos porque sus requisitos no son tan exigentes (la nómina debe ser al menos de 1.000 euros)». Mezcua considera que si la vinculación que exige el banco es aceptable (como la domiciliación de haberes y recibos y el uso de una tarjeta) pueden ser ofertas interesantes ya que «la mayoría de nosotros necesita una entidad en la que domiciliar la nómina y los recibos, así que por qué no aprovechar una cuenta que nos dé rentabilidad a cambio».

Si se decide por alguna de estas ofertas, González aconseja prestar atención a 5 puntos: «plazo al que se ofrece, saldo máximo a remunerar, permanencia, nómina mínima y comisiones». Por su parte, Rodríguez añade revisar la vinculación que nos exige: «Contratar otros productos puede suponer un gasto extra que a la larga nos salga más caro».

Para finalizar, Mezcua recomienda que en función de nuestra operativa habitual, tendremos que prestar atención al cambio de divisa o a la comisión por sacar dinero fuera de España con la tarjeta de débito».

La Cuenta 1 2 3 repliega velas y vuelve a recortar el saldo a retribuir