"La cuesta": alternativas económicas a las tarjetas de crédito
Las familias españolas disponen de alternativas a las tarjetas de crédito y que reducen los intereses hasta la mitad para superar las "cuestas" de enero y septiembre.
¿Qué "cuesta" es más dura para los españoles? ¿La de enero o la de septiembre? Si en la primera, además, del gasto de las navidades hay que sumar las rebajas, en la segunda compiten los pagos de las vacaciones y la vuelta al cole.
A falta de concretar cuál es la que más esfuerzo supone para las familias, lo cierto es que éstas solicitan en enero una media de 11.359,78 millones de euros a crédito solo en enero.
Es más, enero -tradicionalmente- es uno de los peores meses para el ahorro. Es en el primer mes del año cuando la tasa de ahorro alcanza su nivel más bajo de todo el ejercicio: un -2,5% frente al 7,5% de tasa de ahorro medio histórica, según datos del Banco de España.
¿Cómo se financian "las cuestas" de enero y septiembre?
Existen tres opciones a la hora de financiar este gasto: tarjetas de crédito, préstamos personales o adelantos de nómina.
Kelisto señala que lo que el consumidor no siempre parece tener claro es que financiarse con tarjetas de pago aplazado es mucho más caro que hacerlo con un préstamo personal.
Así, el tipo de interés nominal (TIN) medio de las tarjetas de crédito se sitúa en el 17,7%, aunque puede llegar a dispararse hasta el 24% en las opciones más caras.
"En cambio, los préstamos personales tienen un interés medio del 7,16%. Cifra que se reduce aún más con alternativas como los adelantos de nómina (6,48% TIN medio)", destaca Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto.
Aún así es la práctica más habitual puesto que, en el 2019, esta modalidad pago facilitó financiación por un importe de 12.476 millones de euros, frente a los casi 3.000 millones de los préstamos personales, a pesar de que el coste fue de casi 10 puntos más: su interés medio (17,7% TIN) es más del doble que el de los préstamos personales (7,16% TIN).
Comisiones de las tarjetas de crédito
Si se opta por estos productos, el cliente bancario debe tener en cuenta que, además del tipo de interés que aplican, suelen ir acompañadas de comisiones, que habrá que sumar para calcular el TAE final de la operación.
Entre las mejores tarjetas de crédito con vinculación bancaria destacan Abanca Visa Proyecta, que aplica un TAE del 11,25%.
Le sigue Openbank y su tarjeta Premium Credit, con un TAE del 11,39%, también en la filial online del Santander encontramos la tarjeta de Crédito Diamond, con un TAE del 11,39% y la tarjeta LaLiga del Santander, con un TAE del 12%, mientras que Abanca cobra un 19% con su tarjeta de crédito.
Comisiones de los anticipos de nómina
En cuanto a los anticipos de nómina, BBVA cobra un 1,5% como comisión de apertura, mientras que Bankia, un 3%. Por el lado alto de la horquilla, Cajasiete aplica una comisión de apertura del 6,95% en el caso de un anticipo de nómina, mientras que la oferta de Laboral Kutxa sitúa el TAE en el 6%.
Consejos para financiarte con tarjetas
Antes de financiar las deudas hay que calcular la TAE de la operación: esto nos permitirá saber el coste real de aplazar el pago.
En segundo lugar, es importante saber que las condiciones más ventajosas para aplazar gastos como los de Navidad se encuentran en la financiación a corto plazo.
Por último, merece la pena recordar que, pese a que los préstamos personales suelen ser, en general, opciones de financiación más baratas que las tarjetas de crédito.
