Cómo ahorrar 3.000 euros al cambiar de hipoteca

La subida del euríbor en vertical está penalizando a los que tienen contratada una hipoteca a tipo variable, que ven cómo sus cuotas no cesan de subir después de seis años con el euríbor en negativo.

El euríbor a 12 meses, el indicador más utilizado para calcular las hipotecas, cerró en junio en el 0,852 por ciento, la tasa más alta en diez años. Y su escalada continuará.

"Los inversores esperan un alza de 150 puntos básicos, lo que podría situarlo alrededor del 1,5 por ciento durante los próximos meses", vaticina Joaquín Robles, analista de XTB.

Para esquivar esta remontada, los propietarios de vivienda que tienen contratada una hipoteca variable cuentan con una baza: cambiar el tipo de sus hipotecas a fijo, con lo que pueden ahorrar hasta 3.000 euros al año, señala Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro.

Un ahorro considerable teniendo en cuenta que, para un préstamo de 100.000 euros, con el euríbor al 0,852 por ciento, el incremento anual de la hipoteca será de 1.450 euros, lo que se traduce en una subida de la cuota mensual de 120 euros, calcula Robles.

Quienes contrataron una hipoteca variable tras la burbuja inmobiliaria de 2008-2010 son los que más incrementos están sufriendo en sus cuotas mensuales porque los préstamos tenían un interés más elevado. También los que firmaron a partir de 2019 porque apenas han amortizado capital.

El gran momento de las hipotecas fijas

"En momentos de subida de tipos como el actual, las hipotecas fijas dan más seguridad, al contrario de lo que pasa en una situación con tipos a la baja o estables, cuando son más convenientes las hipotecas variables”, argumenta Antonio Gallardo.

Recuerda que “los que hayan contratado hipotecas fijas hace diez años están ganando ahora en seguridad, aunque habrán pagado sobrecostes con respecto a las variables”.

¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca variable a fija?

Pasar ahora de una hipoteca de tipo variable a otra de tipo fijo es más caro que hace unos meses. Los bancos han aprovechado la subida del euríbor y el incremento de la demanda y han duplicado sus tipos de interés, pasando de una media del 1 por ciento al 2 por ciento en apenas seis meses.

Por el contrario, las hipotecas a tipo variable están ofreciendo un menor diferencial como respuesta al aumento del euríbor y a la baja demanda.

Costes de tramitación

Por lo que respecta a los costes de tramitación para cambiar de una hipoteca a otra dependen de lo que especifique el contrato y de la fórmula que se use para hacerlo.

Se puede realizar de tres formas: haciendo una novación, con la que se mantiene la hipoteca en el mismo banco pero se cambian las condiciones; mediante una subrogación, que consiste en el cambio de hipoteca de banco, o cancelando la hipoteca y contratando una nueva.

El comparador Kelisto cuantifica estos costes en el supuesto de una hipoteca pendiente de 100.000 euros contratada hace dos años. En este caso, la opción más barata es la novación, con la que se tendría que abonar 150 euros.

Si se opta por la subrogación, el gasto sería de 450 euros, y cancelar la hipoteca y abrir un nuevo préstamo subirá hasta los 1.024 euros.

No obstante, hay casos en que se puede cambiar de tipo de hipoteca gratuitamente. Uno de ellos es cuando se opta por la novación, en que no se tiene que pagar nada si el cambio se hace a partir del cuarto año de vida del préstamo.

Si se opta por la subrogación, es gratis el cambio si se hace a partir del cuarto año de vida del préstamo, ya que los bancos, por ley, no pueden cobrar nada.