La cuenta remunerada al 4,15% de Apple revoluciona la guerra por captar ahorro

Apple ha marcado un punto de inflexión en el sector financiero, con el lanzamiento de una cuenta de ahorro que ofrece una rentabilidad del 4,15 por ciento en los Estados Unidos, un interés que multiplica por más de diez la media de retorno que ofrecen este tipo de productos en su país. 

De este modo, la compañía tecnológica fundada por Steve Jobs ha dado por fin un paso decisivo para conquistar el cliente de banca minorista, en clara competencia con el sector financiero y también con las startups que tratan de arrancar una parte del pastel a las entidades más tradicionales desde hace una década. 

Si bien, lo cierto es que el movimiento de Apple ha tardado en llegar pues hace años que las grandes tecnológicas comenzaron a planear su salto hacia el segmento de las finanzas personales. 

Por ejemplo, Google recibió en 2018 su licencia bancaria para operar en Europa pero, desde entonces, no ha formalizado ninguna oferta de producto concreta. 

Por su parte, Amazon se inició en la operativa bancaria con la financiación de proveedores y, en 2019, dio el salto a la financiación de las compras (compre ahora y pague después). 

Más avanzada va Facebook, que está haciendo pruebas con WhatsApp Pay en algunos países emergentes. Así, en India y, desde hace escasos días en Brasil, es posible pagar online y en comercios a través de WhatsApp.

Apple adelanta a otras bigtech 

Si bien, Apple parece haber adelantado a sus competidores con este movimiento de gran repercusión. Y también con los pasos que ha dado anteriormente a este.

En concreto, Apple también tiene un programa de financiación de compras de hasta 1.000 euros, sin intereses; y la funcionalidad Tap to Phone, que permite a cualquier usuario convertir su Smartphone en una TPV y aceptar pagos (simplemente descargando una app, sin hardware adicional).

“Apple ha sido la última bigtech en entrar en el sector financiero. Pero, pese a llegar después, está consolidando mejor su posición financiera con sus usuarios y clientes. Poco a poco, se está convirtiendo en el competidor más peligroso para los bancos. Habrá que seguir sus pasos”, explica Rodrigo Garcia de la Cruz, fundador de Finnovating y profesor del IEB. 

Las demás bigtech seguirán los pasos de Apple 

En todo caso, es previsible que otras grandes tecnológicas sigan la misma senda que Apple, con el lanzamiento de productos de ahorro. 

“Todas las tecnológicas llevan tiempo trabajando en la posibilidad de impulsar su oferta financiera. Lo estaban haciendo ya tímidamente con la financiación de las compras porque es una forma fácil y rápida de iniciar una relación bancaria. Pero este paso de sacar una cuenta es un detonante para que otros se animen”, apunta en este sentido Manuel López, consejero delegado de la consultora INMARK. 

Además, el entorno de subidas de los tipos de interés es el caldo de cultivo idóneo para facilitar el bautizo de estos nuevos entrantes en el mundo de los productos de ahorro. 

“Para los neobancos y también para este tipo de compañías tecnológicas es una oportunidad porque las subidas de los tipos de interés permiten incrementar el retorno de los productos de ahorro y ya se sabe que la retribución del pasivo tiene un altísimo atractivo entre los usuarios financieros”, reflexiona López. 

La cuenta remunerada de Apple tardará en llegar al mercado español 

Aun así, es de esperar que la cuenta remunerada de Apple tarde en llegar al mercado español. Para empezar, porque la regulación europea "constituye un dique de contención" frente a la mayor flexibilidad regulatoria en otros países, según Lluís Quetglas, CEO de Vecdis.

Asimismo, la compañía estadounidense suele probar muy bien sus lanzamientos en el mercado local antes de dar el salto a otros países. 

“Apple es una empresa global y, como tal, trata de llevar su catálogo de productos y servicios al máximo número de mercados posible. Ahora bien, teniendo en cuenta que este servicio tendría que ofrecerse en asociación con alguna otra entidad -como ha ocurrido con Goldman en los Estados Unidos- entendemos que el procedimiento y los tiempos serían más lentos que con otro tipo de ofertas de la compañía”, afirma en ese sentido Estefanía González, portavoz del comparador financiero Kelisto. 

En ese sentido, otra cuestión clave es el compañero de viaje que Apple elegirá para dar el salto a Europa.

“Goldman no tiene banca retail en otros países. Por tanto, puede surgir que vaya de la mano de otras entidades locales o que el propio Goldman quiera entrar en retail en otros países a través de Apple”, reflexiona García de la Cruz.

En la misma línea se expresa Lluís Quetglas. "La disyuntiva que va a dirimirse en los próximos años no será si las grandes tecnológicas irrumpen en el sector financiero", lo cual se da por supuesto, "sino si lo harán en competencia o en alianza con los grandes bancos", dice.

¿Calará Apple “banco” en España? 

En todo caso, lo que no se sabe a ciencia cierta es la aceptación que logrará una eventual cuenta de Apple una vez aterrice en nuestro país. 

Por un lado, “Apple es una marca hiper reconocida, que tiene más fans que clientes”, por lo que “todo lo que lanza se convierte en oro”, según García de la Cruz.  

Pero, por el otro, lo cierto es que el cliente de banca español es conservador y sigue premiando la cercanía por encima de otros aspectos, tal y como se está viendo actualmente en el mercado de los depósitos. 

“Hemos constatado que el usuario todavía es reticente a optar por plataformas cien por cien digitales como Raisin -que les da acceso a depósitos europeos que, actualmente, son bastante más rentables que los españoles- porque lo que quiere es un producto comercializado por banca española que le resulte familiar”, zanja González. 

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