Las cuentas remuneradas y la gran batalla por el ahorro

El resurgir de la rentabilidad de los productos de ahorro, al calor de las subidas de los tipos de interés por parte del BCE, parecía apuntar a una batalla entre depósitos y letras del Tesoro.

Pero, por medio, se ha colocado otro producto que está acaparando todo el protagonismo: las cuentas remuneradas.

El motivo es que los grandes bancos siguen sin lanzar ofertas de depósitos con intereses atractivos para los ahorradores españoles, pero pugnan por ampliar su base de clientes en cuentas remuneradas. Y, en algunos casos, están ofreciendo hasta un 5 por ciento de rentabilidad.

Pero, ¿hasta qué punto es interesante para los ahorradores este producto? ¿merece la pena apostar por él, por encima de depósitos y letras del Tesoro?

Antonio Gallardo, experto financiero de Banqmi, responde que las cuentas remuneradas son un producto fundamental, «no para todo el ahorro, pero sí para parte de este, el que debemos tener para imprevistos».

La mayoría de las veces se trata al ahorro por igual, cuando hay que diferenciar si su destino es a corto, medio o largo plazo. A corto, es necesario tener un dinero para imprevistos, con una cantidad recomendada de al menos 6 meses de nuestros gastos y es esta parte la que debemos tener en cuentas remuneradas para conseguir cierta remuneración, «aunque no sea muy elevada, sí que permita no perder poder adquisitivo, al menos parcialmente, y sobre todo que sea líquida, que podamos retirarla sin problema», añade Gallardo.

Evitar las comparaciones

En este sentido, este experto apunta que no es conveniente comparar las cuentas remuneradas con las letras del Tesoro e incluso con los depósitos, «ya que si es cierto que coinciden en que son productos conservadores, su fin no debería ser el mismo».

En un depósito o una letra, que tiene su riesgo si retiramos el dinero antes del vencimiento y han variado las condiciones de tipo de mercado, sí podemos tener un objetivo a medio plazo de ahorro, aunque sea sin riesgo. «La cuenta remunerada debe tener un fin de ser el lugar en el que tener nuestro colchón», explica.

Otras firmas de inversión se manifiestan de manera parecida sobre este producto de ahorro. En XTB entienden que no hay mejores o peores opciones de ahorro, «ya que todo depende fundamentalmente de la que mejor se ajuste a cada caso concreto».

Y en kelisto sostienen que lo más importante al decidirse por un activo de este perfil «es tener presente la necesidad o no de tener que contar con los ahorros, la cantidad de dinero que tenga el cliente y la vinculación que se esté dispuesto a asumir».

Desde XTB señalan que el interés que pagan las cuentas remuneradas puede ser menor, pero al contar con una disponibilidad total sobre el dinero, le concede una gran ventaja.

Penalización

Y es que, por ejemplo, la mayoría de los depósitos no permiten la cancelación anticipada o te penalizan por ello. Con las letras pasa lo mismo. Si necesitas el dinero antes de vencimiento no te queda otra que venderlas en el mercado secundario.

«Las cuentas están funcionando muy bien», afirman fuentes de kelisto. «Los bancos están inmersos en esta guerra en la que hay mejoras de forma continua, por lo que son productos muy potentes para atraer clientes», añaden.

Otra cuestión diferente, indica Antonio Gallardo, de Banqmi, es si estamos buscando ahorro a largo plazo, para la jubilación, por ejemplo. En ese caso es más conveniente asumir más riesgos con productos como los fondos.

«Pero lo más importante siempre es que sepamos diferenciar nuestros objetivos y con ello los productos a elegir», concluye. 

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