Depósitos a corto y a largo plazo, ¿cuál me conviene más?

Una de las primeras preguntas que se hace el ahorrador a la hora de bucear en la oferta de depósitos bancarios en busca de un plazo fijo atractivo es el plazo que es más conveniente contratar ahora mismo. 

Los productos con más duración ofrecen rentabilidades más jugosas, superiores al 3 por ciento, por lo que puede resultar una tentación echarse en brazos de este tipo de depósitos. 

En concreto, en el medio y largo plazo (a más de 12 meses), las propuestas con un TIN más jugoso son la de Banca Sistema (3,50 por ciento a un plazo de 60 meses) y Younited Credit (3,45 por ciento a 60 meses y 3,35 por ciento a 48 meses). 

Huir de los cantos de sirena de los depósitos de plazos largos 

Si bien, todos los expertos consultados coinciden en señalar que esta no es necesariamente la mejor opción. 

“La distribución depende mucho de las expectativas de cada ahorrador y de su perfil y necesidades de liquidez. Ahora bien, si pensamos –como así parece que será- que los tipos seguirán subiendo y, las ofertas, mejorando, sería conveniente destinar a plazos cortos, al menos, la mitad de la cartera”, apunta Estefanía González, portavoz del comparador financiero Kelisto. 

Y es que, con un depósito a corto plazo, el ahorrador puede tener el dinero disponible en un periodo más corto para aprovechar las nuevas ofertas. 

Por el contrario, con un depósito de duración más larga se ataría demasiado tiempo con el banco y eso le dejaría al margen de las nuevas ofertas que fuesen sacando las entidades. 

“Ahora mismo, parece más prudente decantarse por un depósito a corto plazo, ya que los bancos podrían seguir subiendo la rentabilidad de sus depósitos en un futuro cercano, sobre todo si el Banco Central Europeo vuelve a subir sus tipos en 2023”, coincide Javier Mezcua, portavoz de un comparador de la competencia, Helpmycash. 

El BCE seguirá subiendo los tipos de interés 

Y, efectivamente, todas las previsiones de los expertos y las propias indicaciones de la institución apuntan a que el BCE proseguirá su senda de endurecimiento de la política monetaria en 2023. 

“Los mercados monetarios habían estimado que el tipo de interés máximo del BCE se situaría entre el 2,75 y el 3 por ciento a principios del próximo año. Sin embargo, las últimas señales del BCE parecen sugerir que el tipo terminal podría ahora tener que ser más alto, dado el empeoramiento de las perspectivas de inflación”, apunta Azad Zangana, estratega y economista senior en Europa de Schroders. 

Aunque no todo el mundo tiene tan claro que las subidas de tipos del BCE vayan a trasladarse a los depósitos. 

Antonio Gallardo, experto financiero de Banqmi, es escéptico en ese sentido. 

“En circunstancias normales, en momentos de subida habría que apostar por depósitos a corto plazo para ir renovándolos con tipos superiores. Pero lo cierto es que, dado el poco dinamismo por parte de los bancos a la hora de trasladar la subida de tipos a los depósitos y cuentas remuneradas, hace que no sea tan claro”, apunta. 

Cautelas aparte, todo parece indicar que la mejor idea es, como apuntaba González, depositar al menos la mitad de los ahorros en depósitos de plazos cortos. 

Las ofertas más atractivas en depósitos a corto plazo 

En ese sentido, a corto plazo destaca el depósito a seis meses de BFF Bank, que renta al 2,52 por ciento TAE según apunta Mezcua.  

No obstante, el banco ya ha avisado de que, a partir del 27 de diciembre, el interés bajará al 2,26 por ciento TAE.  

Otro producto atractivo es el depósito a seis meses de Banca Progetto al 2 por ciento TAE, que puede contratarse a través de la plataforma online Raisin, destaca el experto de Helpmycash. 

Por su parte, Estefanía González cita los siguientes productos: “Si consideramos como “corto plazo” las ofertas a 12 meses o menos, las más interesantes son las de Banca Sistema (12 meses, al 2,85 por ciento), Klarna Bank (12 meses al 2,68 por ciento) y J&T Banka, al 2,65 por ciento".