Las hipotecas mixtas desplazan a las fijas como escudo frente al euríbor
Las hipotecas mixtas ya son más baratas que las fijas y permiten blindarse en los primeros años frente a la subida del euríbor
Las hipotecas mixtas han pasado de ser el patito feo del mercado hipotecario a una estrella en ciernes.
El motivo es que, históricamente, las hipotecas mixtas “han resultado más caras y eran menos seguras que las fijas”, explica Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash.
Sin embargo, en el contexto actual, con el euríbor al alza por la subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE), son una opción atractiva: su interés es fijo durante los primeros años (cinco, diez o 15, según el banco), lo que permite evitar las subidas del euríbor que se esperan para este año y el siguiente.
Por su parte, el director de hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, señala que, en el momento actual, las hipotecas mixtas pueden convertirse en “el producto más atractivo y seguramente más económico para los futuros hipotecados”.
Las hipotecas mixtas, más competitivas por la subida de tipos
No obstante, con la subida de los tipos de interés de las hipotecas fijas, que ya superan en ocasiones el 3 por ciento TIN, la hipoteca mixta ha empezado a posicionarse como la más competitiva y ya se empieza a notar en el número de créditos que se firman mensualmente (con crecimientos intermensuales).
“El tipo de interés de la hipoteca mixta está entre 0,3 y 0,6 puntos porcentuales por debajo del TIN de una fija y, con estos datos, está claro que sale mucho mejor para el usuario firmar una mixta”, agrega Colombelli.
Riera señala que “a corto plazo, suelen ser más económicas que una hipoteca fija. En general, su interés fijo inicial, que se aplica durante los primeros cinco, diez o 15 años del plazo, es más bajo que el de las hipotecas fijas”.
Es decir, que, durante ese período, sus cuotas son más baratas. Conviene destacar, también, que ese interés fijo más bajo se aplicará durante los primeros años del plazo, que es precisamente cuando más intereses se pagan (por el sistema francés de amortización).
Cuáles son las más baratas
Los préstamos más atractivos, por ahora, explican los expertos, son los de EVO Banco, que ofrece dos tipos de hipotecas mixtas con un plazo máximo de amortización de 30 años en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: cinco o quince años.
Estas son hasta 0,60 puntos más baratas que su hipoteca a tipo fijo, cuyo TIN está ya en el 2,45 por ciento con bonificaciones y en el 2,85 por ciento sin bonificaciones, según los cálculos de iAhorro.
Así, en la hipoteca mixta a 5 años y después variable, el interés inicial fijo se sitúa en el 1,85 por ciento. En la hipoteca mixta a 15 años, el TIN se sitúa en el 2,15 por ciento bonificado. En el tramo variable el diferencial de ambas hipotecas bonificadas sería del 0,75 por ciento más euríbor.
Openbank comercializa la segunda hipoteca a tipo mixto más competitiva del mercado. Ofrece un interés fijo del 2,24 por ciento los primeros diez años y un diferencial del euríbor del 0,65 por ciento con vinculación. El plazo máximo del crédito es de 30 años.
Ibercaja cuenta con un tipo fijo del 1,85 por ciento, los primeros diez años, para pasar a euríbor más un diferencial del 1 por ciento. El plazo máximo del préstamo es de 25 años, con vinculación.
¿Para qué tipo de hipotecado serían interesantes?
"Desde HelpMyCash consideramos que una hipoteca mixta es interesante para un cliente que no quiere exponerse a las próximas subidas del euríbor y que no encuentra una hipoteca fija competitiva", explica Riera.
En ese caso, una hipoteca mixta puede ser una buena alternativa para pagar una cuota estable y asequible durante los primeros años de vida del crédito, explican los expertos.
Ahora bien, la protección que ofrecen las hipotecas mixtas tiene fecha de caducidad, porque el interés pasa a ser variable al cabo de un tiempo.
“Partiendo de esta base, cuanto mayor sea el plazo de amortización, también será mayor la incertidumbre para el prestatario, que no puede controlar los valores del euríbor a largo plazo”, explica el director de Hipotecas de iAhorro.
Por eso, es aconsejable que el cliente haga amortizaciones anticipadas parciales periódicamente si se lo puede permitir.
De este modo, podrá acortar el plazo (lo que reducirá su exposición al euríbor) o podrá reducir el importe de su cuota mensual (con lo que le subirá menos si este índice sigue alto).
