Los intereses de las hipotecas tocan suelo: ¿cómo ganan dinero los bancos?

Desde que la pandemia del Covid-19 llegó a nuestro país, el interés de las hipotecas ha caído en picado. Así lo acredita el Banco de España, cuyos datos reflejan que el tipo medio aplicado sobre estos productos alcanzó su mínimo histórico en diciembre de 2020: 1,51%.

Esto, como es lógico, preocupa a la banca, pues al cobrar menos intereses por sus préstamos hipotecarios, ganan menos dinero. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que las entidades bancarias españolas han sabido encontrar maneras alternativas de obtener beneficios con sus créditos para adquisición de viviendas.  

Con tipos fijos 

El principal motivo por el que el interés de los préstamos hipotecarios ha bajado tanto ha sido la caída del euríbor, que en 2020 se situó por primera vez por debajo del -0,4%. Como la mayoría de las hipotecas vigentes tienen un tipo variable ligado a este índice de referencia, su descenso ha abaratado notablemente el precio de estos productos.  

Ahora bien, los bancos han encontrado la manera de combatir esa caída de ingresos: incentivar la contratación de hipotecas fijas mediante la rebaja de los tipos de estos productos. Pese a este abaratamiento, las entidades ganan más dinero con los tipos fijos que con los variables: según HelpMyCash, el interés medio de una hipoteca fija ronda el 1,40%, mientras que el de una variable es de alrededor del 0,5%.  

Esta política beneficia, además de a la banca, a los clientes que buscan una mayor estabilidad, pues les permite pagar una cuota constante y asequible durante toda la vida del préstamo. En ese sentido, destaca especialmente la Hipoteca Fija de COINC, cuyo interés es del 1,30% a 20 años sin necesidad de contratar otros productos de la entidad.  

Con productos adicionales 

Otra vía de ingresos para la banca es la vinculación de sus hipotecas. La ley prohíbe a las entidades que condicionen la concesión de estos préstamos a la contratación de alguno de sus productos, pero sí les permite bonificar (rebajar) el interés si el cliente acepta mantener suscritos varios de sus servicios durante todo el plazo de reembolso: seguros, tarjetas, domiciliaciones de recibos o de ingresos, etc.  

De este modo, si el cliente quiere conseguir una hipoteca con un buen interés, en la mayoría de los casos debe firmar otros productos del banco (especialmente seguros). Y si no lo hace, el interés de su préstamo subirá tanto como lo indique el contrato. Así, la entidad se asegura percibir una suma extra de dinero, ya sea por la contratación de sus servicios o por el incremento del tipo aplicado si no se suscriben o si se cancelan.  

Hay que decir, eso sí, que la contratación de estos productos puede ser beneficiosa para el cliente si obtiene una buena rebaja del interés. Por ello, desde HelpMyCash aconsejan analizar las condiciones de esas bonificaciones para valorar si merecería la pena aceptarlas o si sería mejor decantarse por otra oferta.  

En caso de no querer contratar más productos de la cuenta, también se puede acudir a un banco que no pida suscribir muchos servicios para obtener unas condiciones atractivas. Una buena opción, por ejemplo, podría ser la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia, cuyo interés es desde euríbor más 0,99% (1,99% fijo el primer año) a cambio únicamente de domiciliar la nómina. 

Con comisiones ‘ocultas’ 

Finalmente, aunque la mayoría de los bancos españoles no cobren comisión de apertura por la contratación de sus hipotecas, muchos de ellos sí incluyen otras comisiones en la letra pequeña de estos productos para ganar un dinero extra: por el mantenimiento de la cuenta asociada, por las posibles amortizaciones anticipadas de capital…  

No obstante, desde el comparador HelpMyCash afirman que estas comisiones son fáciles de evitar si se negocia con la entidad o si se acude a un banco que no las cobre por defecto. La Hipoteca Naranja Variable de ING, por ejemplo, no incluye ninguna de estas comisiones. Su interés es desde euríbor más 0,99% (1,99% fijo el primer año) a cambio de domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y de vida.