IRPH. Las opciones que tienen los afectados tras la sentencia del Tribunal Supremo
El IRPH no es abusivo, lo que hará que muchos afectados adopte un plan B para evitarlo
La decisión del Tribunal Supremo sobre el IRPH supuso un jarro de agua fría a los afectados. Pero no todo está perdido. Todavía hay opciones para escapar de él.
El Alto Tribunal siguió el camino marcado por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que establecía que el índice no era abusivo, pero sí que admitió que podría haber sido comercializado con falta de transparencia si la entidad no hubiera informado de su evolución en los dos últimos años al futuro hipotecado.
Lo cierto es que con esta sentencia, los afectados veían muy complicado reclamar económicamente en los tribunales la diferencia entre tener una hipoteca con un diferencial sobre el euríbor y el IRPH.
Para la banca, significó salvar una pelota que podría tener serias implicaciones para su cuenta de resultados, puesto que podría estar en juego hasta 30.000 millones de euros, si la sentencia hubiera sido favorable a los afectados.
Sólo los cinco grandes bancos tienen una cartera de 13.378 millones en préstamos hipotecarios referenciados al IRPH, según los últimos datos recopilados por JP Morgan.
La subrogación, una salida para los hipotecados con IRPH
Con la sentencia del Supremo se cierra la posibilidad de que los afectados obtengan una solución favorable en los tribunales en España, pero esto no quiere decir que se suspendan los litigios, puesto que que la vía europea sigue abierta.
Pero no todo está perdido. Una de las opciones que puede tener un afectado por el IRPH es acudir a la subrogación, en un momento, en el que la banca precisamente está apostando por estos productos.
"No subrogarse ahora a un tipo de interés inferior supone la certidumbre de pagar más frente a la duda de recuperar su dinero si gana una demanda, ya que como ha indicado el Supremo y en espera de que pueda haber nuevas decisiones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, este será analizado caso por caso", señala Antonio Gallardo, experto financiero en iAhorro.
Además, el hecho de que un afectado por el IRPH lleve a cabo la subrogación, es decir, el proceso de cambiar la hipoteca de un banco a otro, no perdería el derecho en caso de una sentencia favorable. Aunque una futura decisión del TJUE declarara el IRPH nulo, “en este caso prescribe cuatro años después de la cancelación del préstamo vinculado al IRPH", apunta Antonio Gallardo.
La banca apuesta por la subrogación
Desde que se produjo el confinamiento, la banca apostó por la subrogación debido a un doble motivo.
Por un lado, porque ha caído la actividad inmobiliaria y, por lo tanto, la firma de hipotecas. Y, por otro, la banca ofrece condiciones ventajosas a aquellos clientes bancarios que se hipotecaron en 2013, cuando los diferenciales que ofrecían eran más altos que en la actualidad.
A cambio, la banca gana un cliente con un buen perfil financiero, que demostró pagar la hipoteca durante años, y que además es la puerta de entrada para colocarle nuevos productos.
"Si tenemos en cuenta que la propia banca señaló que los tipos negativos seguirán durante más de una década está claro que cambiar es una opción muy rentable para la que no hay que esperar, sobre todo cuando hay margen suficiente para demandar sin perder derechos", afirma el experto financiero de iAhorro.
Por poner varios ejemplos, Banco Santander ofrece ofertas personalizadas en función del plazo y del importe igual o superior del que todavía quede pendiente en el banco.
También puede ser un buen momento para cambiar a una hipoteca a tipo fijo, ya que la banca bajó el interés hasta niveles muy competitivos en torno al 1,5%.
El euríbor, mucho más barato que el IRPH
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios tiene como origen indicadores construidos a partir de los tipos de interés de los bancos (IRPH Bancos) y de las cajas (IRPH Cajas), validados por el Banco de España.
En un principio cotizaba en un nivel más barato que el euríbor, pero lo cierto es que la labor expansiva del Banco Central Europeo (BCE) cambio el panorama totalmente.
El euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas, lleva en negativo desde 2016 y todavía le quedan varios años más en estos niveles.
De momento, se mueve en su suelo, en torno al -0,46%, frente al IRPH que cotiza en positivo. En concreto, en el 1,70%, más de dos puntos porcentuales.
