La banca desaprovecha la oportunidad de captar el exceso de ahorro
Las nuevas ofertas de las entidades financieras buscan vincular al cliente a cambio de eliminar las comisiones
Nunca se había ahorrado tanto, pero también la banca nunca había estado tan seca de ofertas para captar ese exceso de ahorro.
Tanto el Banco de España como el Banco Central Europeo (BCE) constatan que el ahorro se ha elevado hasta niveles no vistos por la incertidumbre y como mecanismo para protegerse de la recesión.
De acuerdo a los datos difundidos por la institución que preside Pablo Hernández de Cos, hasta julio las familias tenían en depósitos a la vista (es decir, cuentas corrientes) 755.000 millones, un 13,5% más que un año antes.
Según la estadística en las entidades financieras había depositados 876.300 millones en ahorro en diferentes productos, un 7,5% más que en julio de 2019.
Y si se concreta a solo lo que está como depósitos a la vista de los clientes, hasta julio había 755.000 millones frente a los 665.000 millones del mismo mes del año anterior.
El dato es relevante puesto que el precio del dinero está en el 0%, por lo que las familias tienen depositado sus ahorros en los bancos a cambio de nada. Por otro lado, ese dinero generará unos deberes con la banca vía comisiones.
¿Por qué hay este aumento del ahorro? Especialmente por las previsiones de desempleo. Las expectativas de perder empleo aumentan con las crisis, aunque el porcentaje que se materializa es menor del esperado.
Escasez de ofertas
Este excedente de pasivo podría hacer suponer que la banca multiplicaría sus ofertas para captar nuevos clientes y pasivos. Especialmente en el segmento de las cuentas nómina puesto que se garantizan unos ingresos periódicos.
Sin embargo, la rentabilidad media del depósito en España se encuentra en el 0,05%.
Es más, la banca española está replegando velas, como indican desde HelpMyCash.
Banca Farmafactoring, la entidad que tenía los depósitos más rentables, pasó de ofertar imposiciones a plazo fijo al 1,31% TAE a partir de 12 meses, a ofrecer actualmente una rentabilidad del 0,42% TAE.
Actualmente, la rentabilidad más alta que se puede obtener en la entidad es un 1,25% TAE a un año.
De esta manera, la única forma con la que se puede obtener rentabilidades superiores es a través de la banca extranjera. Por ejemplo, utilizando Raisin, que permite acceder a depósitos de diferentes países europeos, con remuneraciones por encima del 1%, pero a plazos más largos.
Ofertas en cuentas: más vinculación para acabar con las comisiones
Banco Santander y Bankinter son los últimos bancos que realizaron movimientos en el sector de cuentas.
El primero, eliminó su Cuenta 1 2 3 para sustituirla por la Cuenta One, una cuenta que exige una alta vinculación, como domiciliación de nóminas.
Además de exigir tener domiciliada una nómina o pensión y tres recibos, habrá que disponer de algún producto de financiación, ahorro o protección tales como un préstamo, hipoteca o renting, un plan de pensiones o fondo de inversión por un valor mínimo de 5.000 euros, o un seguro con primas a partir de 10 euros.
En caso de no cumplirlas, el banco cobrará 20 euros al mes, y 240 al año, en comisiones, que se reducirían a la mitad, en el caso de sólo cumplir algunas.
Con esta iniciativa, la entidad que preside Ana Botín más que captar clientes y pasivo busca una mayor vinculación que eleve el beneficio por cliente para el banco.
En cambio, Bankinter opta por bajar la exigencia hasta los 800 euros desde los 1.000 euros para captar nuevos clientes, que a su vez contraten nuevos productos.
La política del BCE
Los bancos están centrados, por lo tanto, en aumentar sus ingresos vía comisiones y no tanto en captar pasivo, puesto que la política de tipos al 0% del BCE lo hace imposible.
El organismo colocó el precio del dinero en el 0% en marzo de 2016.
Además, la presidenta del BCE, Christine Lagarde, señaló esta semana que el organismo prepara nuevas medidas expansivas para apuntalar la recuperación económica puesto que ha perdido fuelle desde el verano como consecuencia de los rebrotes.
Además del anuncio de nuevas compras por 600.000 millones de euros para diciembre, Lagarde admitió la posibilidad de un recorte de tipos hasta situarlos en niveles negativos.
Esto dañaría aún más las cuentas de la banca e imposibilitaría que llevaran a cabo en nuevas ofertas.
Inflación a favor
Aunque las familias dejen su dinero depositado en los bancos sin remuneración alguna, no pierden poder adquisitivo.
La inflación cerró septiembre en el -0,5%, lo que hace que la rentabilidad real se sitúe en el 0,5%, medio punto por encima de la rentabilidad nominal.
