La banca no encarecerá las hipotecas a pesar de un euríbor en negativo durante años
La banca, en cambio, apuesta por hipotecas a tipo fijo, pero tampoco hay margen para que se abaraten mucho más
¿Obligará la caída del euríbor a la banca a subir los diferenciales de las nuevas hipotecas que se comercialicen? Y es que el euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas no parece que vaya a abandonar la senda bajista que comenzó en mayo.
El euríbor marcó este martes en tasa diaria el -0,43%, nuevo mínimo histórico, lo que hace que la tasa mensual se sitúe en el -0,40%, también otro hito histórico y supondrá que las cuotas que se revisen con el euríbor de septiembre se abaratarán.
Los hipotecados a tipo variable seguirán beneficiándose de esta situación, tanto los que tienen los diferenciales más bajos, aquellos con un interés de euríbor más el 0,25% no tendrán que pagar intereses, mientras que el resto verán como sus diferenciales se abaratarán un 0,40% al descontar el euríbor.
El euríbor permanecerá en negativo durante un largo periodo de tiempo
Si bien es cierto, que hace un año ya el euríbor estaba muy bajo, la rebaja no será importante (hace un año cerró en el -0,339%), pero para las entidades financieras que el euríbor permanezca en estos niveles perjudica su maltrecho negocio bancario.
Hipotecas a tipo fijo en mínimos
Ante este panorama, parecería una opción que las entidades financieras subieran los diferenciales de sus hipotecas a tipo variable. Las más económicas se sitúan por debajo del 1%. En concreto, 0,79%, pero el diferencial más habitual es el del 0,99% que comercializan Bankia u Openbank.
Sin embargo, están apostando por hipotecas a tipo fijo, aunque si bien es cierto que bajaron el interés que ofrecen para hacerlas aún más atractivas con este nivel de euríbor. Y es que el hipotecado se garantiza una cuota estable. Es decir, la banca prefiere asegurarse unos ingresos fijos aunque estos sean muy bajos.
“Esto hace indicar que las previsiones que tienen los bancos es que el euríbor va a seguir en negativo durante más tiempo del que se previa a principios de año”, señala Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro.
Colombelli reconoce que ya hay poco margen de bajada para las hipotecas a tipo fijo. Sin embargo, los bancos pueden atraer a los clientes mejorando sus ofertas respecto a los productos combinados. Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, espera que "los bancos que todavía no han bajado el interés de sus hipotecas a tipo fijo puedan hacerlo al tener todavía margen".
Ahora mismo las mejores ofertas en tipo fijo las podemos encontrar en Ibercaja con un TIN del 1,5% y una TAE del 1,73% en el caso de Coinc el TIN está en el 1,60% y la TAE en el 1,84%.
En lugar de encarecer las hipotecas, la banca prefieren ofrecer diferenciales atractivos, pero se trata, en la mayoría de los casos, de ofertas vinculadas, al menos una nómina con un importe mínimo, con lo cual se garantiza la entidad unos ingresos periódicos, a lo que hay que añadir seguro de vida, seguro de hogar y productos de inversión como pueden ser fondos de inversión.
Aunque Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, señala que todavía podrían haber ciertas bajadas, pero "serán bajadas puntuales y/o dirigidas a públicos muy específicos, como ha hecho recientemente Liberbank al recortar el diferencial de su hipoteca, pero solo para clientes de Madrid, donde obviamente se cierran operaciones por un importe superior al de otros lugares de España".
Captar crédito hipotecario sigue siendo objetivo de la banca
Es en esta venta de productos cruzados donde la banca permite aumentar su margen de intereses vía comisiones y una razón de peso para no subir los diferenciales de las hipotecas, ya que siguen siendo una vía de captación importante de clientes una vez que los depósitos están fuera de juego. La dificultad radica, como recuerda González, en encontrar un cliente solvente.
No obstante, el cliente todavía tiene cierto poder de negociación.
Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, considera que la banca tiene opciones para hacer más atractivas las hipotecas a tipo variable como aumentar el interés de salida y el tiempo en el que se aplique.
La subrogación gana terreno
Además de interés a la baja en las hipotecas a tipo fijo y mantener ofertas por debajo del 1% en los diferenciales de las hipoteca a tipo variable, la banca también está mejorando las condiciones para la subrogación de las hipotecas con ofertas a medida.
La razón es la misma: captar clientes, en este caso, son clientes solventes que han demostrado durante meses, incluso años, que pueden pagar sus cuotas.
Además, una vez que el cliente esté instalado en el banco contratará nuevos productos con la entidad, asegurándose otra vía de ingresos.
En ese sentido, Colombelli destaca que hay una tendencia al alza desde el confinamiento. “Los clientes poco a poco están descubriendo que pueden mejorar su hipoteca. Mucha gente firma su préstamo y ya no lo revisa más y eso es un error. En otros países como Italia o Inglaterra es muy común cambiar la hipoteca de banco, los clientes suelen intentar mejorar sus préstamos”.
Ahora por ejemplo, es un buen momento para revisar el tipo de interés de la hipoteca y comparar con el mercado actual para mejorar nuestras condiciones explica el director de hipotecas de iAhorro.
Esta mejora se puede producir en varios puntos de la hipoteca, no tiene que ser solo en el TIN. También se puede alargar al plazo de devolución, eliminar productos vinculados o simplemente cambiar de banco porque no nos gusta el actual.
Con todo, sí es cierto que muchas entidades empiezan a darle una gran prioridad, sobre todo entre la banca online (existen casos como los de MyInvestor, que ya reconoce que más del 60% de su cartera corresponde a subrogación, por ejemplo), recuerda la portavoz de Kelisto.
Pero ¿salen a cuenta estos diferenciales?
Para saber si estas hipotecas son rentables para las entidades financieras no sólo hay que tener en cuenta los tipo de interés, que permanecen anclados en el cero por ciento desde marzo de 2016.
El Banco Central Europeo (BCE) ha inyectado al sector liquidez a tipos de entre el -0,75% y el -1% para que presten a familias y empresas, por lo que a esos tipos sí que obtienen cierto beneficio.
