Las hipotecas variables se reactivan con diferenciales por debajo del 1 por ciento

Las hipotecas a tipo fijo dieron el sorpaso a las de tipo variable hace unos meses. Pero a pesar de este vuelco, las de tipo variable siguen siendo una opción interesante, teniendo en cuenta los niveles históricamente bajos del euríbor. 

Lo que ocurre es que la banca tiene un especial interés por las hipotecas a tipo fijo. Paralelamente, a esto el interés del cliente también está en el interés fijo, por lo que comercializar estas ofertas siempre les resulta más sencillo ya que “el usuario ya busca específicamente este tipo de hipotecas, cosa que hace unos años no pasaba”, explica Estefanía González, portavoz de finanzas de Kelisto. 

A pesar de esto, hay alguna entidad que sigue si apostar por el fijo y mantiene toda su energía puesta en el tipo variable (como sucede con Pibank, la banca online de Pichincha), y que en otros casos lo que sucede es que las mejores condiciones siguen estando en las ofertas variables: por ejemplo, ING.

Las mejores ofertas a tipo variable

Al igual que las hipotecas a tipo fijo, se pueden encontrar créditos hipotecarios a tipo variables con diferenciales del 1 por ciento. 

La más económica del momento es la hipoteca de Targobank, con un diferencial sobre el euríbor del 0,86 por ciento y un interés inicial del 1,65 por ciento los doce primeros meses.

Le sigue el crédito hipotecario de Kutxabank, con un diferencial del 0,89 por ciento y un interés de salida del 1,45 por ciento el primer año.

También por debajo del 1 por ciento encontramos las hipotecas de de MyInvestor y Coinc, ambas con un diferencial del 0,89 por ciento y un interés fijo del 1,85 por ciento también el primer año. 

La hipoteca variable de Openbank ofrece un interés de salida del 1,95 por ciento el primer año, para pasar a un diferencial sobre el euríbor del 0,95 por ciento.

La única que no tiene interés de salida es la hipoteca Mari Carmen, de Abanca, con un diferencial del 0,99 por ciento.

Cuando se contrata una hipoteca variable hay que tener en cuenta que este interés todavía puede ser menor si, una vez se pase el periodo inicial, el euríbor sigue en negativo, como apuntan las previsiones de Bankinter.

Por lo que a estos diferenciales habrá que restarles el índice del próximo año, que rondará el -0,49 por ciento.

Aspectos a considerar de las hipotecas a tipo variable

El cliente que opte por este tipo de hipoteca debe saber que “pueden resultar más baratas a corto plazo por el tipo de interés, que suelen tener menos comisiones y en general, el plazo de devolución es más largo”, explica Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.

Es decir, siempre y cuando el euríbor esté en niveles bajos, las hipotecas variables tendrán intereses más reducidos respecto a las de carácter fijo. Esto implica que los bancos también ofrecerán diferenciales más atractivos, dando como resultado un precio más económico si no se extiende demasiado en plazo. 

No obstante, a la hora de dencantarse por una u otra hay que tener en cuenta varios factores. 

El tipo fijo de salida que aplican la gran mayoría de las hipotecas variables es, en muchos casos, más caro que el interés de las hipotecas fijas y se suele aplicar durante los primeros 12-24 meses de la vida del préstamo, detaca González.

Pero no hay que olvidar que el interés de las hipotecas variables puede ser barato ahora y encarecerse notablemente con el paso de los años (si sube el euríbor). 

Para quiénes son las hipotecas a tipo variable

Uno de los perfiles que más se decantan por las hipotecas a tipo variable son los jóvenes, ya  que suelen tener previsiones de crecimiento profesional, lo que implica mejoras en su salario a medio y largo plazo, por lo que podrían asumir posibles aumentos de las cuotas en el futuro. 

Por otro lado, la hipoteca variable también es demandada por aquellos perfiles que piden un préstamo a plazos reducidos. Por ejemplo, menos de 10 años. 

El actual escenario de tipos interés bajos parece que va a permanecer por algún tiempo y, por lo tanto, la mayoría de las previsiones apuntan a que el euribor no experimentará demasiados  cambios en el corto  plazo, explican desde ING.

De este modo, un cliente que necesite una hipoteca por un corto periodo de tiempo se puede beneficiar del precio más competitivo de las variables sin asumir demasiada incertidumbre en el tipo de interés de su préstamo.