Las mejores hipotecas para personas sin ahorros

Existe un mantra dentro del sector financiero según el cual es necesario tener ahorrado el 20 por ciento del importe de una vivienda a la hora de pedir una hipoteca. 

Si bien, existen algunas opciones dentro del mercado hipotecario para esas personas que no disponen de ahorros suficientes. 

“La inmensa mayoría de las hipotecas permiten financiar un máximo del 80 por ciento del valor de compraventa o tasación de una vivienda habitual; el más bajo de los dos. Aun así, hay unos pocos préstamos hipotecarios con los que se puede cubrir un porcentaje mayor de la operación”, explica al respecto Miquel Riera, del comparador financiero Help My Cash. 

Hipotecas hasta el 90 por ciento del valor de compraventa 

Por ejemplo, hay hipotecas con las que se puede financiar hasta un 90 por ciento del valor de compraventa, siempre que ese importe no supere el 80 por ciento del valor de tasación.  

Es el caso de la Hipoteca Pibank de Pibank, la Hipoteca Pichincha de Banco Pichincha y la Hipoteca Real Madrid de Unicaja. 

Aunque es mucho menos habitual, también hay préstamos hipotecarios que permiten financiar hasta un 90 por ciento del valor de compraventa o tasación (el más bajo de los dos).  

Es el caso de la Hipoteca fija Imagin de Imagin Bank, la banca móvil de CaixaBank, con un interés del 2,7 por ciento. 

Las hipotecas para jóvenes llegan hasta el 95 por ciento del precio 

Asimismo, los clientes más jóvenes (menores de 35 ó 36 años, dependiendo de la entidad) también pueden acceder a préstamos de hasta el 95 por ciento del valor de compraventa o tasación (el más bajo). 

Por ejemplo, Ibercaja, Kutxabank o Banco Santander ofertan estos préstamos hipotecarios para jóvenes. 

En el caso de Ibercaja, hablamos de la Hipoteca Vamos Variable Joven, con un interés del euríbor más el 0,60 por ciento; o de la Hipoteca Vamos Fija Joven, con unos intereses del 2,95 por ciento. 

Por su parte, en Kutxabank, la Hipoteca Variable es algo más competitiva, del euríbor más el 0,53 por ciento; mientras que no publicita la fija, que hay que negociar individualmente. 

Finalmente, Banco Santander dispone de la Hipoteca Joven Fija al 3,89 por ciento y la Hipoteca Joven Variable, al euríbor más el 0,69 por ciento. 

Opciones para acceder al 100 por cien del precio de compraventa 

En general, prácticamente no existen opciones para las personas que necesiten acceder a una hipoteca que financie el 100 por cien de la operación de compraventa. 

“Hay muy pocas hipotecas que permitan financiar hasta el 100 por cien de la compra. Y en general, los bancos no las comercializan abiertamente, porque son productos más arriesgados”, explica Riera. 

Los datos del Banco de España lo corroboran. Según sus Indicadores del mercado inmobiliario, solo el 8,9 por ciento de las hipotecas concedidas el tercer trimestre de 2022 financiaron más del 80 por ciento de la operación.  

En el mismo período de 2021, ese porcentaje era del 9,1 por ciento, en 2020 era del 9,2 por ciento y en 2019 era del 12,8 por ciento. 

Estefanía González, de Kelisto, corrobora esta información: “Oficialmente, no existen hipotecas al 100 por cien. Pero sí que es cierto que, en el caso de las entidades con cartera de inmuebles disponibles, es viable llegar a ese porcentaje, sobre todo si el futuro hipotecado tiene un buen perfil”. 

Más financiación si la vivienda pertenece a un banco 

Es decir, que algunos bancos pueden financiar hasta el 100 por cien de la operación si el cliente es muy solvente, si puede aportar garantías extra (como un aval), compra pisos que pertenecen a la propia entidad financiera, es funcionario o joven. 

Es el caso de Hipotecas.com, que cubre hasta el 100 por cien de la operación si el solicitante es un empleado público o joven, aunque en este último caso es necesario aportar la vivienda de un tercero como garantía adicional (algo no muy recomendable).  

También es el caso de Banco Santander, que cubre hasta el 90 por ciento en caso de viviendas del banco; y Bankinter y Deutsche Bank, que alcanzan el 100 por cien en ese mismo supuesto.