Comisiones bancarias: que no te cobren de más

Los bajos tipos de interés ha provocado una vuelta a las comisiones por parte de los  bancos. Sin embargo, muchos bancos las eliminan a cambio de una fuerte vinculación con el objetivo de ganar clientes pensando en el largo plazo: eso les lleva a iniciar estrategias comerciales agresivas que, a corto plazo, no aumenta sus ingresos. Además, el mercado de préstamos e hipotecas todavía sigue flojo: todavía hay pocos clientes solventes y la normativa obliga a que los bancos dispongan de mucho capital para dar préstamos. Sin olvidar que los costes que asumen han aumentado: Todavía tienen una importante estructura de oficinas que deben mantener  y están realizando una fuerte inversión en I D para adaptarse al mundo digital.

En este contexto, necesitan aumentar sus comisiones para generar ingresos. De hecho, en 2015, la banca obtuvo ingresos record por comisiones (4.210 millones, la segunda cifra más alta desde que se tienen datos), explica Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto.

Desde iAhorro aseguran que "sobrevuela la idea de que se van a empezar a cobrar por algunas cuentas y por algunos servicios básicos, motivado por los problemas de un margen de intermediación tan bajo con el que se están encontrando las entidades que parece que se prolongará en el tiempo dados los tipos tan bajos. Todo ello tendrá como consecuencia una posible subida de comisiones a medio plazo". 

Para que no te cobren de más....

González recuerda que "la ley determina que las entidades pueden cobrar las comisiones que quieran, siempre que se corresponda a un servicio prestado y un gasto habido. A partir de ahí (y salvo algunas limitaciones que impone la ley), lo único que la normativa impone a la banca es que, si empieza a cobrar una nueva comisión, respete unos plazos para avisar previamente al usuario: dos meses antes si se trata de servicios de pago y un mes para el resto".

Pero, además, hasta la entrada en vigor de la Orden EHA/2899/2011, el Banco de España consideraba que el cliente no tenía que cargar con las comisiones de una cuenta que se hubiera abierto de forma obligatoria para abonar los intereses de una hipoteca o recibir los intereses de un depósito. 

Otra cosa es, advierte González, con la entrada en vigor de esa ley, "la cosa cambia para los préstamos firmados o modificados a partir de ese momento. Dicha ley establece que, en casos como las hipotecas, los bancos deben informar al cliente sobre la posibilidad o no de contratar esos productos vinculados y sobre su coste. En este contexto se establece que el consumidor SÍ tendrá que correr con los gastos de esa cuenta si previamente se le ha informado de la exigencia de contratar la cuenta"

Si quieres decir adiós a las comisiones

La mejor opción es apostar por una entidad que aplique cero comisiones. En ese sentido, María Valero, experta de finanzas de iAhorro, enumera los mejores: "ING Direct o Evo Banco sin necesidad de cumplir ningún requisito, de ahí que se convirtieran en las entidades favoritas para los jóvenes. Pero sí hemos detectado un cierto interés por parte de los grandes bancos por ofrecer cuentas sin comisiones sujetas únicamente a su contratación y gestión online, como por ejemplo BBVA con su Cuenta Online sin comisiones o CaixaBank a través de ImaginBank".

De la misma opinión es Javier Mezcua, experto de HelpMyCash.com. "La banca online es la que tiene una mejor política de cero comisiones, ya que ofrece los servicios bancarios básicos gratis, además de ventajas extra, y no suele exigir ningún tipo de vinculación a cambio. Si al cliente no le importa vincularse, entonces tiene a su disposición un gran abanico de posibilidades, ya que la mayoría de las entidades que operan en España, sean virtuales o físicas, ofrecen cuentas sin comisiones para aquellos clientes que domicilian sus ingresos regulares"