Depósitos y cuentas para sacar la máxima rentabilidad este verano

Los depósitos no han atravesado por su mejor momento durante los últimos años. Y es que hasta la crisis financiera, las imposiciones a plazo fijo eran los productos preferidos por las familias para invertir sus ahorros. Su atractivo era una rentabilidad interesante que se logra sin incurrir en riesgos, salvo la penalización que pudiera tener por cancelar antes de tiempo.

Pero a pesar de la escasa remunereación que ofrecen actualmente, los depósitos siguen siendo el activo que acumula más dinero de los españoles, al representar, junto al efectivo, un 40% del total. Por su parte, el patrimonio ahorrado en cuentas a la vista y productos financieros similares ha crecido un 11% hasta 589.055 millones. 

José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB) señala que «los datos sobre la evolución de los depósitos reflejan la seguridad y confianza de los clientes en los bancos, que hacen un importante esfuerzo para no trasladarles la penalización que ellos sufren por tener sus propios depósitos en el BCE». Aún en este escenario de tipos de interés oficiales bajos, es natural que las familias busquen una mayor rentabilidad pero es recomendable que eviten asumir riesgos excesivos y adopten sus decisiones con prudencia y bajo el mejor asesoramiento, recomienda Martínez.

Depósitos rentables

En este desierto de rentabilidad, el ahorrador más conservador puede encontrar ciertos oasis de rentabilidad, que proceden de entidades extranjeras que empiezan a operar en España y que persiguen el doble objetivo de captar clientes y su pasivo, pero también darse a conocer. O bien, de entidades 'online' sin oficinas físicas, con menores costes de mantenimiento y de personal por lo que pueden ofrecer un plus de rentabilidad. María Valero, experta de iAhorro, reitera esta idea: «Para encontrar los mejores depósitos hay que poner la vista en el extranjero. La plataforma Raisin permite el acceso a depósitos en entidades europeas pudiendo alcanzar el 2% de rentabilidad, pero a plazos altos. También hablamos de Banco Mediolanum, CA Consumer Finance o Banca Farmacfatoring que también son entidades extranjeras». Javier Mezcua, experto de HelpMyCash.com, es de la misma opinión al asegurar que «si queremos ofertas atractivas, tenemos que buscarlas en la banca 'online' y en la banca extranjera y, sobre todo, apostar por plazos de más de un año».
Entre los primeros se encuentran todos los depósitos de Banca Farmafactoring, con rentabilidades que abarcan el 0,70% para las imposiciones a 12 meses hasta el 1,25% a 60 meses. Banco Finantia Sonfiloc también ofrece remuneraciones muy competitivas, desde el 0,8% a un año hasta el 1,28% a cinco años. Banco Pichincha ha entrado con fuerza en el mercado, con una remuneración del 0,8% a 12 meses, mientras que Credit Agricole juega tanto en el corto plazo, con una rentabilidad del 0,7% a 6 meses hasta el largo plazo, un 1,25% a 36 meses.

Dentro del segundo apartado, destaca la Cuenta Open, de Openbank con una rentabilidad del 1,75% los tres primeros meses.

Si lo que busca el ahorrador es más plazo, lo puede encontrar en EBN Banco, cuyas imposiciones a plazo fijo se mueven en rentabilidades que abarcan desde el 0,6% a seis meses hasta el 1,46% a 5 años. Wizink es otro clásico dentro de los depósitos más rentables: un 0,85% a 18 meses.

Como único requisito, estas entidades le van exigir abrir una cuenta asociada, en la que recibir los intereses, pero sin coste, es decir, no tiene comisiones ni de mantenimiento ni de gestión y la apertura se realiza en un proceso totalmente digital.

A estos hay que añadir los depósitos que se comercializan a través de la plataforma Raisin, que actúa como un supermercado donde se pueden contratar depósitos de otros países (Italia, Bélgica, Malta) con rentabilidades por encima de la media española. FIMBank a 3 meses (0,96% TAE), Banca Sistema 10 años (1,84% TAE) o Younited Credit que acaba de aumentar el tipo de interés de su depósito 3 años hasta el 1,35% TAE. Desde Raisin señalan que cada vez más ahorradores españoles invierten a través de ellos: «Los españoles se han dado cuenta que los productos de ahorro europeos tienen las mismas garantías y seguridad que los productos que ofrecen los bancos españoles. Eso sí, con rentabilidades que suponen hasta 15 veces más que la media pagada en España».

Y es que todos los productos mencionados están bajo el paraguas del fondo de garantía de depósitos, que protege los ahorros con un tope de 100.000 euros por cliente y cuenta. 

Desde Raisin explican que en España es el país de la Unión Europea que actualmente menos paga por sus depósitos (la media está en un 0,08% TAE) mientras que en otros paises como Francia, Portugal, Italia ofrecen rentabilidades mucho mayores. En la UE hay libre circulación de capitales y no todos los mercados europeos ofrecen la misma cantidad por sus depósitos. Son varios los factores que pueden influir a que un banco pueda ofrecer una rentabilidad u otra por sus productos de ahorro como la competencia que exista o los márgenes. «Nosotros trabajamos con aquellos que ofrecen rentabilidades más altas y le damos la oportunidad al ahorrador español de poder acceder a ellas sin la necesidad de moverse de su casa». Además, contratar a través de Raisin tiene premio en forma de dinero, ya que está en vigor la 'Promoción Verano' por la que el cliente puede ganar hasta 275 euros en función de la cantidad invertida a través de la plataforma.

Cuentas, la alternativa

En cambio, los bancos nacionales han sacado su artillería en el mercado de cuentas. Hasta seis entidades regalan dinero por abrir una cuenta y domiciliar en ella la nómina. BBVA acaba de lanzar el Plan C, que regala 100 euros, pero, además, están las ofertas de Imagin Bank, también de 100 euros, dependiendo de la nómina, Abanca, hace lo propio con 150 euros, y también destacan Openbank, Unicaja y Caja España-Duero. Además, Self Bank regala 50 euros a gastar en determinados comercios a cambio de domiciliar los recibos. Para Mezcua esta iniciativa persigue captar clientes descontentos del Santander, justo en el momento en que la entidad que preside Ana Botín vuelve a empeorar las condiciones de su Cuenta 1 2 3. Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, señala que esta es una práctica cada vez más habitual y que persiguen el doble objetivo de captar un cliente y vincularse con él. No obstante, Valero advierte que es un reclamo, «una forma de aumentar el atractivo del producto» y aconseja no dejarse llevar por el regalo ya que se pierde objetividad a la hora de contratar. «Conviene valorar bien qué implica contratar ese producto con qué condiciones y qué costes, sin olvidar que esos regalos también están sometidos a fiscalidad», asevera.

«Junto a estas fórmulas, no hay que olvidar que existen otras maneras de que el banco nos regale dinero», añade González, haciendo referencia a la devolución de recibos como hacen la Cuenta 1 2 3 de Santander, la Cuenta Expansión y Expansión Plus de Banc Sabadell o el Plan descubrir de Ibercaja. 

Respecto a estas ofertas, González destaca que la principal ventaja es que el dinero está disponible y muchas no cobran comisiones. «Eso sí, en un contexto de bajos tipos de interés no podemos esperar extratipos ya que a día de hoy muchas de estas ofertas exigen una gran vinculación con el cliente y, además, ponen límites a la cantidad sujeta de remuneración como ocurre con la Cuenta Nómina de Bankinter (un 5% el primer año para los primeros 5.000 euros), la Cuenta 1 2 3 de Santander (3% solo hasta 6.000 euros) o la Cuenta Expansión», advierte González.

A la hora de contratar un producto u otro, Valero hace la misma recomendación independientemente sea un depósito o una cuenta: «El ahorrador debe documentarse bien sobre las opciones, comprar y decidir qué producto encaja mejor con su perfil y tener claro que altas rentabilidades sin asumir riesgo no son posibles hoy día». Teniendo en cuenta eso, continúa hablando la experta,