Dónde encontrar los depósitos más rentables

Las familias y empresas mantienen su apuesta en depósitos pese a la escasa rentabilidad. Según datos del Banco de España, se incrementó la inversión en estos productos en 6.600 millones de euros en mayo, es decir, un 0,67 por ciento más. Ya hay 994.100 millones de euros invertidos en imposiciones a plazo fijo. José Luis Martínez, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), explica que «a pesar de su escasa rentabilidad, en un contexto de tipos de interés oficiales nulos fijados por el BCE (y con un coste de 0.4 por ciento en los propios depósitos de los bancos), se ve más que compensada por la confianza y seguridad de los clientes hacia su banco».

Martínez también recuerda que «los depósitos en la banca suponían a finales del año pasado el 38 por ciento del activo financiero de las familias, tras ahorrar en 2016 un 2,6 por ciento de su renta disponible en ellos».

Lucía Veiga, experta de iAhorro, reitera que los depósitos «ofrecen al ahorrador más seguridad frente a otros productos que también dan rentabilidad». Pero también cree que la falta de cultura financiera es otro motivo por el cual aumenta la inversión en depósitos a pesar de la escasa rentabilidad: «Alternativas como los fondos de inversión exigen un nivel de conocimiento del producto mayor». Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, coincide en las dos razones que explican esto. «En un contexto como el actual, lo normal es que el ciudadano opte por productos seguros y, que, sobre todo, entiende con facilidad». No obstante, la búsqueda en pos de proteger ha hecho que el ahorro se haya traspasado fundamentalmente a cuentas, como expone Javier Mezcua, experto de HelpMyCash: «Entre 2012 y mayo de 2017 el saldo de los depósitos ha caído un 46 por ciento mientras que el de las cuentas ha crecido un 75 por ciento».

Las mejores ofertas

La vinculación con el banco es el peaje que hay que pagar para poder acceder a las mejores ofertas de depósitos. Así, de seis depósitos con remuneraciones entre el 3 por ciento y el 5 por ciento, todos tienen vinculación en mayor o menor medida y, además, limitan el importe máximo. Como recuerda González, «muchos de ellos exigen vinculación extra, sobre todo, la domiciliación de la nómina». En este primer grupo se
englobaría la Cuenta Nómina, de Bankinter, con una rentabilidad del 5 por ciento a 12 meses y tres productos vinculados, Banco Popular, con una remuneración del 4 por ciento contratable con la Cuenta Nómina vinculada al Depósito Nómina Gasol o la conocida Cuenta 1 2 3 de Santander al 3 por ciento y con tres productos vinculados.

Sin embargo, hay otro caso donde se puede lograr una rentabilidad por encima de la media como especifica Veiga. Es el caso de «productos a corto plazo, utilizados por las entidades para atraer a nuevos clientes y que pueden convertirse en una buena alternativa para los clientes». Es el caso de las cuentas o depósitos bienvenida de Openbank, de Credit Agricole o el Depósito Wizink, que acaba de renovarse hasta el 31 de julio, con una remuneración del 1,15 por ciento a 14 meses. La ventaja de estos productos estriba en que no requieren vinculación con la entidad. Eso sí, Veiga aconseja asegurarse «que haya un Fondo de Garantía de Depósitos que cubra el producto y dé seguridad al ahorrador» por varios motivos. «El primero es que hay entidades que en momentos críticos también impulsan sus depósitos para atraer a ahorradores. En un momento de tanto movimiento en el sector bancario con adquisiciones, fusiones e, incluso, quiebras es muy recomendable informarse sobre la situación de la entidad en la que queremos contratar un producto de ahorro». 

Mezcua, por su parte, asevera que «la banca 'online' es la que comercializa las ofertas más rentables, salvo en el terreno de las cuentas nómina, en el que destaca la banca tradicional». Destacan también los bancos virtuales de origen extranjero que se han hecho un hueco en España a golpe de rentabilidad como Banca Farmafactoring, CA Consumer Finance o la plataforma de plazos fijos europeos Raisin.

En cuanto al futuro, en los próximos meses la situación no cambiará. «En un entorno de tipos bajos que parece que se prolongará durante un tiempo, seguiremos viendo rentabilidades bajas, importantes exigencias de vinculación y limitaciones al saldo máximo a remunerar», concluye Estefanía González.