Cuánto se necesita ahorrar para tener una jubilación desahogada

Mantener el poder adquisitivo en la edad de retiro es una aspiración que no muchos jubilados consiguen cumplir. Para lograrlo, hay que seguir una serie de pasos y el primero es calcular cuánto dinero se va a necesitar durante la jubilación.

Según datos del Banco de España, un jubilado necesita entre un 70 y un 90 por ciento de los ingresos que tenía cuando estaba en activo. Esta reducción se debe a que a esa edad la vivienda suele estar pagada y los hijos independizados.

Otro aspecto a tener en cuenta es que la pensión pública no cubrirá, en la mayoría de los casos, todas las necesidades que se generen, a pesar de que en España la tasa de remplazo, -porcentaje de ingresos que representa la pensión respecto al último salario- alcanza un 80 por ciento, una de las más altas de la OCDE.

Para salir de dudas y estimar cual será su pensión, los jubilados pueden acceder al simulador de jubilación del Ministerio de Seguridad Social.

Calcular los ingresos y gastos

Estas variables hacen que empezar a ahorrar para la jubilación cuanto antes sea esencial, y para ello hay que diseñar un plan financiero en el que el futuro jubilado tiene que definir cómo quiere vivir cuando se jubile y cuánto le costará.

Debe cuantificar los gastos totales derivados de la alimentación, suministros, vivienda, salud… A los que hay que añadir los imprevistos que se produzcan y el dinero que se quiere destinar a ocio o a viajes. Una vez sumados todos estos gastos hay que añadir la inflación.

El ahorro necesario en el momento de la jubilación será aquel que, para la esperanza de vida vigente, cubra el diferencial entre las necesidades económicas y los ingresos procedentes de la pensión pública.

Isabel Casares, secretaria general de la Organización de Consultores de Pensiones (Ocopen), recomienda empezar a ahorrar lo antes posible, con regularidad e ir aumentando el importe.

“La recomendación es que se empiece desde el momento en que se inicia la vida laboral y disponemos de un salario, lo que nos permitirá generar un fondo periódico para complementar la pensión”, señala la experta.

Ahorrar un porcentaje del sueldo mensual es una de las claves de cualquier estrategia de ahorro y hacerlo con anticipación diluye el esfuerzo y permite hacer frente a imprevistos.

Ahorro recomendado

Los expertos recomiendan ahorrar entre un 10 por ciento de los ingresos mensuales. Otros incrementan esta proporción hasta el 15 por ciento del salario bruto anual si se empieza a ahorrar a los 25 años; un 18 por ciento si se comienza a los 30 o un 23 por ciento si se empieza a los 35 años.

En el ahorro previsto tiene un papel protagonista la inflación. Desde la CNMV dan el ejemplo de una persona a la que le quedan 10 años para retirarse y que durante su jubilación necesitaría 30.000 euros anuales para vivir, pero con una tasa de inflación del 1,50 por ciento, esta cantidad se incrementaría hasta los 34.816 euros.

Otro supuesto es el de un jubilado que necesita 30.000 euros al año y al que le quedan 20 años para retirarse. Con la tasa de inflación en el 3 por ciento, el dinero que necesitaría al año sería de 54.183 euros.

El plan financiero

Para cubrir estas necesidades, la estrategia de inversión a seguir es fundamental, por ello hay que analizar en qué productos financieros invertir. Los más utilizados de cara a la jubilación son los planes de pensiones individuales.

En opinión de Jesús Pérez, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB), “para el público general, que no quiere complicarse la vida, los planes de pensiones junto a los fondos de inversión son los mejores productos para invertir y para ahorrar de cara a la jubilación, porque son carteras diversificadas y gestionadas de forma profesional”.

Pero no son los únicos. Otros productos en los que también se puede invertir para rentabilizar un ahorro finalista son los planes de previsión asegurados (PPA), los planes de ahorro individual sistemático (PIAS) y los seguros de vida ahorro.

Antes de optar por uno, Isabel Casares aconseja elegir el que mejor se adapte a las necesidades del ahorrador y a sus objetivos marcados a largo plazo.

La regla del 4

Llegada la jubilación es esencial administrar adecuadamente el capital ahorrado para que dure hasta el final. Para ello los expertos en finanzas recomiendan la regla del 4.

Se trata de una fórmula que permite al ahorrador calcular cuánto puede alargar su ahorro finalista si cada año retira una parte de él, teniendo en cuenta la rentabilidad que le genera su patrimonio.

Considera como variables fundamentales la rentabilidad obtenida, la inflación y el importe que se retira. Si la suma de la inflación y el importe que se gasta anualmente supera la rentabilidad, el capital irá disminuyendo poco a poco hasta acabarse.

Miguel Ángel Menéndez, director del área de Wealth de Mercer España, pone un ejemplo: si la inflación es del 6,5 y se retira un 4 por ciento del capital anualmente se necesitará un 10,5 por ciento de rentabilidad para que el dinero no desaparezca.

"A todas luces un 10,5 por ciento de rentabilidad media anual, con la situación actual de los mercados es muy improbable que se obtenga incluso con carteras ponderadas con mucha renta variable", señala el experto.

Para evitar que esto ocurra, señala que "debemos planificar con antelación la estrategia de inversión de nuestras carteras, de manera que, en aquellos años cercanos a la jubilación los activos de inversión sean más conservadores a costa de una menor rentabilidad".

Considera que los modelos de inversión conocidos como ciclo de vida, "son ideales para establecer esta planificación, si bien son aún poco usados en España".

Permiten ponderar la estrategia de inversión entre renta fija y renta variable en función de la edad del partícipe, reduciendo progresivamente los activos más volátiles y, por tanto, con más riesgo a medida que se va a acercando a la jubilación.

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