Jubilación. Diez motivos para planificarla
Preparar con anticipación la jubilación es siempre un acierto, aunque ahora con las recomendaciones del Pacto de Toledo se convierte en imprescindible
La sostenibilidad del sistema de pensiones lleva años entredicho. Cuatro años de discusiones han sido necesarios para que el Pacto de Toledo llegara a un acuerdo sobre sus recomendaciones para su reforma que se debatirán la próxima semana.
El envejecimiento de la población es uno de los principales problemas, ya que cada vez se reduce el ratio de trabajadores por jubilado. A ello hay que sumar que se acerca la edad de jubilación de los baby boom.
Las últimas reformas, como ampliar la edad de jubilación y el periodo para computarla, están encaminadas a ello, pero los expertos señalan que lo fundamental es que converjan la edad real de retiro y la teórica. A esto ha prestado especial atención el Pacto de Toledo.
Todos estos cambios producirán una caída de la tasa de sustitución, que en España ronda el 80% frente al 70% de Europa. Por ello, es fundamental comenzar a planificarla. Estas son las diez razones para hacerlo.
El Banco de España advierte sobre el futuro de las pensiones
El organismo que presiden Pablo Hernández de Cos es muy crítico con el actual sistema de pensiones. Por un lado, señaló que la subida de las pensiones en función del IPC, como pretende el Pacto de Toledo, no es viable y tendrá un impacto de 3.000 millones.
Por eso recomendó un ajuste automático para hacerlas más viables.
También advirtió que el 40% de los trabajadores se prejubila y que reciben 17 euros por cada 10 euros aportado al sistema.
El fondo de reserva de las pensiones se agota
La hucha de las pensiones se creó en 1997 para garantizar el sistema público de pensiones. Se hicieron transferencias hacia el fondo cuando el Estado ahorraba (es decir había un exceso de ingresos). El fondo llegó a tener 66.800 millones en 2011.
Sin embargo, desde que estalló la crisis, los diferentes Gobiernos se vieron obligados a meter mano en él, por motivos tan variopintos como pagar la extra. Actualmente acumula 2.000 millones de euros.
España será el país más longevo
Los españoles tendrán una esperanza de vida de 85,8 años en 2040, lo que convertirá a España en el país con mayor esperanza de vida del mundo, según un estudio de la Universidad de Washington (Seattle, EE UU). Ante esto, es necesario contar con un sistema que permita cubrir todos los gastos que ocasione el envejecimiento, como una situación de dependencia.
La subida de las pensiones es insostenible
La pensión media del sistema, que comprende las distintas clases aumentó en el último año un 2,20%, hasta situarse a 1 de agosto en 1.014,96 euros mensuales.
La de jubilación fue de 1.166,72 euros, un 2,28% más que el año pasado. Por su parte, la pensión media de viudedad fue de 728,18 euros al mes (2,07%).
Asimismo, las nuevas altas de pensiones de jubilación en agosto fueron un 4,68% más cuantiosas que las nuevas pensiones de jubilación en el mismo mes de 2019.
Pero estos niveles no son sostenibles en el tiempo. Por un lado, los trabajadores que se jubilen a partir de 2027 tendrán una pensión más baja como consecuencia de ampliar el periodo de cálculo de las pensiones, que entró en vigor en la reforma de 2013.
Asimismo, los trabajadores pueden afrontar situaciones de desempleo, que puede afectar al cálculo total. (Un ejemplo, los millennials que se vieron atrapados en dos crisis)
El ahorro privado no termina de despegar
El 16,4% de los españoles mantiene una parte de sus ahorros para la jubilación en planes de pensiones individuales (7,6 millones de cuentas de partícipes), un porcentaje que se eleva al 20% si incluimos los planes de pensiones de empleo, según Inverco.
El patrimonio medio invertido aumentó un 8,2% a lo largo de 2017, hasta alcanzar los 9.743 euros, un crecimiento que roza el 50% en los cinco últimos años.
La posibilidad de que se elimine la bonificación fiscal a estos productos podría suponer una menor contratación de ellos. Las aseguradoras están apostando por los unit linked y fondos de inversión.
La tasa de sustitución en España es de las más altas
La fórmula para calcular la tasa de reemplazo es muy sencilla. Basta con dividir la pensión de jubilación entre el último salario y multiplicarlo por 100 para dar con el porcentaje. A modo de ejemplo, si el último salario era de 1.000 euros y tu pensión es de 800 euros, la tasa de sustitución será del 80%.
Si se compara con el resto de la OCDE, la tasa de reemplazo se sitúa en el 62% por lo tanto hay margen todavía para futuras bajadas.
Tasa de natalidad a la baja
La tasa de natalidad en España se situó en el 1,37 hijos por mujer en 2017, último dato publicado por el Instituto Nacional de Estadística.
El ministro de Seguridad Social y Migraciones, José Luis Escrivá, señaló que debido a esto España necesitaría atraer migración cualificada.
Impacto de la maternidad en el salario de las mujeres y en la pensión futura
De acuerdo con un informe del Banco de España, una trabajadora que ha sido madre puede llegar a perder el 33% de su sueldo, mientras que un hombre de media solo deja de ingresar el 5%. En consecuencia, el organismo sitúa la brecha salarial que provoca la maternidad en el 28% de media.
Esto se notará en el futuro en la pensión de jubilación, que será menor que la de los hombres.
Los autónomos podrían elegir los 25 mejores años
Uno de los aspectos que podría cambiar con el Pacto de Toledo es que los autónomos podrían elegir los 25 mejores años para calcular su cotización, desechando los peores y, por lo tanto, mejorando así su pensión.
Trabas a la jubilación anticipada
Uno de los deseos de todo trabajador es jubilarse anticipadamente, pero tras un posible endurecimiento de las condiciones por parte del Pacto de Toledo, la mejor opción es tener ahorros suficientes para poder hacerlo sin que se vea afectado el nivel de vida.
