¿Conviene rescatar el plan de pensiones el 1 de enero?
Los expertos avisan de que el rescate adelantado del plan de pensiones podría implicar el pago de más impuestos
El 1 de enero entra en vigor la medida que permite rescatar el dinero invertido en planes de pensiones sin necesidad de esperar a la jubilación pero, ¿es buena idea acogerse a esta ventana de liquidez?
Antes de responder a esta pregunta, conviene saber que la normativa permite recuperar las aportaciones con diez años o más de antigüedad (es decir, las que fueron realizadas antes de 2015), así como los rendimientos generados por esas inversiones en todo este tiempo.
Todo ello, sin tener que acogerse a los supuestos especiales que permiten el rescate adelantado de los planes de pensiones (como la invalidez o el paro de larga duración). Sin condiciones.
Consecuencias de rescatar el plan de pensiones de forma adelantada
Pero que no haya condiciones no quiere decir que sea sin consecuencias. Es decir, que acogerse a esta ventana de liquidez tiene una contraprestación para el bolsillo del ahorrador, en forma de un mayor impacto fiscal.
En concreto, es preciso tributar por las cantidades rescatadas dentro del impuesto de la renta, sumándolas a los rendimientos del trabajo, que cotizan según la base general del IRPF.
Y, dado que el salario suele ser superior a la pensión (la tasa de sustitución de las prestaciones de jubilación se sitúa sobre el 80 por ciento de la última nómina), puede implicar un pago más elevado de impuestos.
Enrique Devesa, investigador del IVIE y profesor de la Universidad de Valencia, lo explica así: “Todo lo que te dedujiste en su momento al aportar a planes de pensiones, ahora hay que tributarlo a tu tipo marginal del impuesto sobre la renta. Al retirarlo antes de tiempo, se añadiría a lo que cobras de sueldo como trabajador en activo, lo que hará que aumente lo que pagas. Puede que incluso pases a otro escalón y tengas que tributar un porcentaje mayor. En cambio, si te esperas a la jubilación, la pensión es más baja que el salario, normalmente, y entonces el salto no es tan grande”.
En concreto, hay seis escalones (o tramos) del IRPF, entre el 19 y el 47 por ciento.
Del mismo modo, hacer líquido el plan de pensiones supone un segundo pagador en el IRPF, lo que puede afectar a la obligación de presentar la declaración de la renta.
Los expertos desaconsejan rescatar el plan de pensiones de forma adelantada
Por todo ello, los expertos recomiendan esperar a rescatar el plan de pensiones en el momento de la jubilación, a menos que se necesite el dinero para algo importante, como adquirir una vivienda o hacer frente a un imprevisto.
“A no ser que alguien lo necesite urgentemente, lo ideal es mantener el plan de pensiones hasta la jubilación y luego complementar la pensión pública con él”, apunta Devesa.
En la misma línea se expresa Carlos Farrás, de DPM Finanzas: “La ventaja es que, desde el 1 de enero, tenemos la posibilidad de rescatar un producto que era ilíquido y solo podía recuperarse en supuestos complicados. Pero eso no quiere decir que nos convenga acogernos a esta posibilidad. Desde un punto de vista fiscal, no tiene sentido. Solo lo tendría si se necesita el dinero”.
Tampoco compensa, a su juicio, rescatar el plan de pensiones para meter el dinero en un fondo convencional, por mucho que los primeros tengan fama de estar peor gestionados y ser más caros.
“Para cambiarlo de un plan a un fondo, no lo veo. Te vas a quedar con un mordisco menos por el camino, que vas a pagar a Hacienda. Además, el Ministerio ha ido obligando a las entidades a reducir la comisión máxima de gestión que cobraban, de manera que el tope en los planes de renta variable ha bajado del 2,2 al 1,5 por ciento”, explica.
Lo que sí cobra todo el sentido, a su juicio, es traspasar el dinero a planes de pensiones que aporten valor en el medio y largo plazo si estamos descontentos con el producto que tengamos en cartera.
Para patrimonios elevados, como suele ser el caso de sus clientes, Farrás recomienda una cesta diversificada de planes de pensiones, entre los que pueden estar los productos de las gestoras españolas Cobas, Dunas, Caser o AZ Valor.
Asimismo, ve interesante el Bankinter Variable Asia para aprovechar "las valoraciones atractivas” del continente, "que se ha quedado atrás por la ralentización económica de China, pero que podría repuntar si el gigante asiático aprueba estímulos para contrarrestar el regreso de Trump al poder".
Para inversores más pequeños, cree que puede ser mejor idea buscar un plan de renta variable o multiactivo diversificado.
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